每經(jīng)編輯 莫開偉    

◎莫開偉

10月23日，央行宣布取消存款利率上浮限制后，多數(shù)銀行迅速調(diào)整了存款利率水平，工農(nóng)中建交五大行短期定存利率全部比基準(zhǔn)利率上浮了16%以上，股份制銀行也普遍上浮30%以上，而部分城商行更是上浮了40%以上，最高的則上浮67%之多。

存款利率市場(chǎng)化是中國(guó)金融改革既定目標(biāo)，其最大的、最根本的作用，在于使銀行可按市場(chǎng)化原則自愿協(xié)商確定各類金融產(chǎn)品價(jià)格，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，提升金融服務(wù)水平，并健全市場(chǎng)利率化體系，提高資金使用效率，從而更好地為經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展提供不竭動(dòng)力。

作為吸納居民儲(chǔ)蓄存款的銀行機(jī)構(gòu)，應(yīng)以最大勇氣和包容心態(tài)面對(duì)存款利率全面市場(chǎng)化，并以存款利率市場(chǎng)化當(dāng)作調(diào)整自身負(fù)債經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)負(fù)債結(jié)構(gòu)合理化、科學(xué)化、效益化和安全化。

在我國(guó)存款利率全面進(jìn)入市場(chǎng)化的新時(shí)期，銀行應(yīng)從兩方面義不容辭地堅(jiān)決維護(hù)好存款利率市場(chǎng)化秩序。

一方面，對(duì)存款利率市場(chǎng)化不能“葉公好龍”，應(yīng)有自覺接受市場(chǎng)洗禮的勇氣和毅力。

存款利率市場(chǎng)化喊了多年，在存款利率市場(chǎng)化沒有到來時(shí)，商業(yè)銀行卻日思夜想，迫不及待地希望存款利率全面市場(chǎng)化早日到來，給銀行吸收存款資金定價(jià)上給予更多主動(dòng)權(quán)和話語權(quán)；可當(dāng)央行宣布存款利率上限放開時(shí)，不少銀行卻又成了“葉公”，擔(dān)心因存款利率過低會(huì)導(dǎo)致存款分流而使流動(dòng)負(fù)債出現(xiàn)危機(jī)，于是相互間使出渾身解數(shù)，不惜經(jīng)營(yíng)成本地提高存款利率。這其實(shí)就是缺乏足夠經(jīng)營(yíng)底氣和經(jīng)營(yíng)信心的表現(xiàn)，更對(duì)存款利率市場(chǎng)化缺乏足夠勇氣和毅力。此次媒體披露的各行利率競(jìng)相上浮，就是最好佐證。

當(dāng)存款利率市場(chǎng)化這只能“狼”真的來了時(shí)，各銀行應(yīng)冷靜應(yīng)對(duì)，根據(jù)自身資產(chǎn)負(fù)債情況和社會(huì)資金供應(yīng)狀況，確定科學(xué)定價(jià)策略，使存款利率定價(jià)始終保持合理水平，既能吸收到民眾儲(chǔ)蓄存款不使銀行存款分流下降發(fā)生流動(dòng)性危機(jī)，又不致因上浮利率盲目吸收存款使銀行經(jīng)營(yíng)成本大幅上升。

同時(shí)，保持理性存款增長(zhǎng)思維，確保資產(chǎn)決定負(fù)債經(jīng)營(yíng)思路，切忌盲目擴(kuò)大負(fù)債規(guī)模發(fā)生相互抬高存款利率吸收存款現(xiàn)象，以避免銀行業(yè)整體陷入傷痕累累的結(jié)局。

另一方面，對(duì)存款利率市場(chǎng)化不能“自保自救”，應(yīng)樹立相互協(xié)作大局意識(shí)和同舟共濟(jì)精神。

存款利率市場(chǎng)化影響的是整個(gè)銀行業(yè)，每個(gè)銀行只是利率市場(chǎng)化生態(tài)鏈條的一個(gè)組成部分。只有確保存款利率市場(chǎng)整體生態(tài)化趨勢(shì)，才能使每個(gè)銀行都成為最大贏家，否則都會(huì)跌入存款利率市場(chǎng)化深淵，成為相互“投毒”的“受害者”。

大家應(yīng)記憶猶新，銀行因相互盲目抬高存款利率、挖墻角式惡性“攬存大戰(zhàn)”硝煙，在上世紀(jì)八九十年代屢屢上演，這種現(xiàn)象既抬高了銀行經(jīng)營(yíng)成本，使整個(gè)銀行業(yè)成為受害者，又損害了整個(gè)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)生態(tài)。

這種存款大戰(zhàn)誘發(fā)的根本原因，在于銀行陷入了一種經(jīng)營(yíng)恐慌心理，擔(dān)心自己在存款競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，從而缺乏銀行整體協(xié)作精神，單方暗地提高存款利率。

因此，銀行業(yè)在存款利率市場(chǎng)化之下相互為求存款自保紛紛提高存款利率，實(shí)質(zhì)與當(dāng)年的“儲(chǔ)蓄大戰(zhàn)”并無區(qū)別，若任由這種行為泛濫，其后果除了與當(dāng)年結(jié)局相似之外，更會(huì)戕害利率市場(chǎng)化改革成果，遲滯金融改革進(jìn)程，更不利于我國(guó)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。

在存款利率市場(chǎng)化大潮下，各銀行應(yīng)消除狹隘自保意識(shí)，加強(qiáng)行業(yè)聯(lián)合，建立利率市場(chǎng)化工作聯(lián)絡(luò)、協(xié)調(diào)機(jī)制，強(qiáng)化和完善行業(yè)自律功能，在存款利率浮動(dòng)上步調(diào)一致，避免相互拆臺(tái)現(xiàn)象發(fā)生，爭(zhēng)當(dāng)遏制存款利率市場(chǎng)化秩序忠實(shí)捍衛(wèi)者。