上市銀行中，僅四大行自2012年起連續(xù)三年個人住房貸款占比保持增長。

隨著央行上周六的降息決定，個人住房貸款基準利率下調(diào)至5.4%?！蹲C券日報》記者梳理近10年數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，5.4%已是“史上最低”住房貸款基準利率。

然而，雖然低利率稱了買房者的心，銀行的算盤卻打得更精。光大銀行某分行個金部負責(zé)人就對本報記者表示，“現(xiàn)在銀行的資金成本越來越高，做房貸實在是不賺錢，近些年，雖然沒有哪家銀行公開宣布降低住房貸款占比，但是逐步壓縮對于很多銀行來說已是事實”。

而中國銀行業(yè)協(xié)會在前日發(fā)布的《中國銀行業(yè)2015年發(fā)展報告》顯示，僅國有四大行自2012年起，連續(xù)三年的個人住房貸款占比保持增長，有8 家上市銀行的個人住房貸款占比連續(xù)三年下降，其中，總部位于南方的某上市銀行個人住房貸款收縮明顯，其2013年的個人住房貸款增速為 -50.53%，2014年為-14.77%。

股份制銀行

壓縮按揭貸規(guī)模

早在去年開始，部分銀行停止個人住房貸款的消息就已接踵而來。融360數(shù)據(jù)顯示，從去年4月份開始，廣州地區(qū)已有招商銀行、民生銀行、平安銀行三家銀行停止個人房貸業(yè)務(wù)。而在北京鏈家最新的面簽指引中，平安銀行等銀行的備忘錄中依舊寫為暫停業(yè)務(wù)。

中國銀行業(yè)協(xié)會報告指出，2014年銀行業(yè)人民幣口徑個人住房貸款余額達11.52萬億元，同比增加1.72萬億元，但增速有明顯下滑，從2013年的21%下降至17.5%。

上市銀行的情況中，國有商業(yè)銀行的個人住房貸款總額比重持續(xù)提高，2014年占比達到了61.01%，同比增加1.81個百分點。同時，股份制 商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行的個人住房占比均有所回落，同比分別下降2.95個和7.15個百分點。從個人住房貸款業(yè)務(wù)增速上來看，城商行增速下滑明顯，僅 2014年就下降了9.21個百分點。

具體來看，四大行中，工行個人住房貸款占比連續(xù)三年增長明顯，其2012年個人住房貸款占比僅為58.63%，2013年增長為63.08%， 在去年則達到了67.58%，該數(shù)字也讓工行成為了個人住房貸款占比第二大的銀行，第一為個人房貸業(yè)務(wù)的“領(lǐng)頭羊”建設(shè)銀行。不過建行雖然一直保持著個人 住房貸款業(yè)務(wù)較高的占比，但近兩年也表現(xiàn)出增長乏力，其個人住房貸款增速也從2013年的22.81%下降為19.88%。

在其他10余家上市銀行中，個人住房貸款則明顯早已不是發(fā)展的重點。根據(jù)《證券日報》記者統(tǒng)計，光大銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行等8家上市銀行的個人住房貸款占比自2012年起持續(xù)下降。

其中，總部位于南方的某上市銀行是收縮個人住房貸款業(yè)務(wù)最迅猛的銀行。其2012年的個人住房貸款占比為58.14%，而去年年底該數(shù)字已經(jīng)降 至14.38%，降幅高達75.3%。此外，浦發(fā)銀行在近兩年個人住房貸款業(yè)務(wù)也有較大調(diào)整，浦發(fā)銀行的2012年個人住房貸款占比一度高達 83.51%，2014年已經(jīng)銳減至45.18%。

招商銀行、南京銀行等銀行雖然在業(yè)務(wù)占比上保持了相對穩(wěn)定，但在個人住房貸款增速上也都有著不同程度的下滑，南京銀行從2013年的29.31%下滑至19.45%，招行在2013年也出現(xiàn)了20%的負增長，僅在去年才有所回升。

光大銀行某分行個金部負責(zé)人對《證券日報》記者表示，“銀行資金成本過高，息差收窄是股份制商業(yè)銀行打退堂鼓的重要原因。做住房貸款和小微貸款 一樣，履行社會責(zé)任的意義顯然要大于盈利，資金成本較低的國有大行要保持個人住房貸款市場的穩(wěn)定，中小銀行亦可以開展差異化經(jīng)營”。

中國銀行業(yè)協(xié)會指出，隨著利率市場化加快、互聯(lián)網(wǎng)金融興起等因素，中國銀行業(yè)已經(jīng)進入高成本時代，2014年，各行存款平均成本率普遍上升，股份制商業(yè)銀行的各項存款平均成本率均高于大型商業(yè)銀行。

存款成本率即成本費用支出總額與存款平均余額的比例，該數(shù)字反應(yīng)了各家銀行獲得存款的成本差異。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，光大銀行個人定期存款的平均成本 率在2014年已經(jīng)高達3.9%，比2013年增加近兩成；平安銀行的個人定期存款平均成本率在2014年也高于銀行平均水平達到3.79%；中信銀行也 從2013年的3.12%增長到3.49%。

與之形成鮮明度比的是，國有大行在該項數(shù)據(jù)上保持了穩(wěn)定。工商銀行2014年的個人定期存款平均成本率僅為3.38%，比2013年上升了0.02個百分點，建設(shè)銀行的成本更低，為3.24%，同樣僅比2013年上漲了0.02個百分點。

雪上加霜的是，2014年的企業(yè)存款占比也在持續(xù)下降，截至2014年年底，企業(yè)存款余額為38.98萬億元，比2013年同期下降了接近1個百分點。中國銀行業(yè)協(xié)會人士指出，企業(yè)存款占比逐年下降原因是企業(yè)大部分閑置資金由存款變成了對公理財產(chǎn)品。

信用卡等個貸

增長乏力

雖然在去年，各家銀行的信用卡中心策劃了一輪又一輪的活動以吸引消費者。例如浦發(fā)信用卡中心承諾，2015年起，除部分提供特別權(quán)益的卡片以 外，浦發(fā)信用卡旗下50多個產(chǎn)品都將無條件終身免年費，招商銀行推出購買蘋果手機免手續(xù)費免利息等活動，但是信用卡的快速發(fā)展期已經(jīng)過去仍就是不爭的事 實。

2014年，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)新增個人貸款累計達32900億元，同比下降4200億元，降幅達11.32%。新增人民幣個人貸款占全部貸款 增量的33.64%，2013年同期下降了8個百分點。其中，大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行同比分別下降了6.39個、11.88個和 6.44個百分點。

在銀行個人貸款乏力的大數(shù)據(jù)之下，銀行信用卡發(fā)展也出現(xiàn)頹勢。在公布數(shù)據(jù)的13家上市銀行中，除浦發(fā)銀行以外，信用卡透支增速在2014年均不 同程度的放緩。其中，興業(yè)銀行信用卡透支增速由2012年的101.75%降至2014年的9.92%，也是唯一一家信用卡透支增速為個位數(shù)的上市銀行。

此外，平安銀行信用卡透支增速放緩明顯，其2014年該數(shù)據(jù)僅為18.50%，2013年則為74.63%，在2012年該數(shù)據(jù)高達101.20%。國有大行中，工行、農(nóng)行、中行的信用卡透支增速分別為19.25%、14.68%和20.66%

銀行業(yè)協(xié)會報告指出，截至2014年年末，信用卡授信總額為5.60萬億元，同比增長22.50%，信用卡卡均授信額度1.23萬元，但同時， 信用卡風(fēng)險值得警惕。2014年信用卡逾期半年未償信貸總額達到357.64億元，同比增加105.72億元，增長41.97%。

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