每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海    

◎每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海

在眾籌、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融模式興起之后，近期，一種“互聯(lián)網(wǎng)+保險”模式——相互保險（又稱互助保險）正不斷涌現(xiàn)?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，包括在業(yè)界已經(jīng)獲得廣泛關(guān)注的“e互助”、“必互保險”等平臺在內(nèi)，多家?guī)в?ldquo;互助”、“相互”字樣的相互保險組織正在排隊等候相關(guān)保險牌照獲批。

不過，針對一些保險組織假借互助保險之名承諾高額投資回報之事。保監(jiān)會近日發(fā)布風(fēng)險提示，稱其涉嫌嚴(yán)重誤導(dǎo)社會公眾，擾亂正常金融秩序。對此，北京中高盛律師事務(wù)所保險專業(yè)律師李濱表示，目前相關(guān)法律還不規(guī)范，公眾對互助保險的組織形式和運(yùn)作模式也較為陌生，容易給一些組織留下鉆空子的機(jī)會。

業(yè)內(nèi)：更能彰顯互助本質(zhì)

在業(yè)內(nèi)人士看來，相比傳統(tǒng)保險，相互保險可以更好地彰顯保險“互助共濟(jì)”的本質(zhì)，弘揚(yáng)“我為人人，人人為我”和“扶危濟(jì)困”的保險互助文化。

資料顯示，相互保險歷史悠久，目前在國際保險市場占據(jù)重要地位，尤其在高風(fēng)險領(lǐng)域，如農(nóng)業(yè)、漁業(yè)和中低收入人群風(fēng)險保障方面得到廣泛應(yīng)用。據(jù)國際相互合作保險組織聯(lián)盟統(tǒng)計，2013年全球相互保險保費(fèi)收入達(dá)1.23萬億美元，占全球保險市場的26.7%，覆蓋人群8.25億人，相互保險組織總資產(chǎn)超過7.8萬億美元。

為促進(jìn)相互保險規(guī)范發(fā)展，今年2月，中國保監(jiān)會印發(fā)了《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》（以下簡稱《試行辦法》）。根據(jù)國際經(jīng)驗，相互保險組織的融資難度相對較大。為培育相互保險這一新型市場主體，《試行辦法》設(shè)置了相對寬松的準(zhǔn)入條件。其中，一般相互保險組織需要滿足“有不低于1億元人民幣的初始運(yùn)營資金”及“有不低于500個初始會員”等主要設(shè)立條件，區(qū)域性、專業(yè)性相互保險組織需要滿足“有不低于1000萬元初始運(yùn)營資金”和“有不低于100個初始會員”等主要設(shè)立條件。

多機(jī)構(gòu)籌建相互保險組織

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，今年以來，在國家工商總局披露的預(yù)核準(zhǔn)名稱里面，已出現(xiàn)至少四家疑似相互保險的公司，分別是匯友建工相互保險有限公司、國民互助保險有限責(zé)任公司（以下簡稱國民互助）、中海達(dá)財產(chǎn)相互保險有限公司和眾康互助保險有限責(zé)任公司。

除此之外，還有一大批機(jī)構(gòu)及組織披露了籌建意向。4月初，某大學(xué)天津校友會宣布籌備“天津公能相互健康保險公司”，以更好地為校友提供養(yǎng)老健康服務(wù)。4月20日，必互科技宣布發(fā)起中國第一家“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險組織”，通過壁虎互助平臺全網(wǎng)征集創(chuàng)始會員，其中前1000名將作為公司發(fā)起會員，記入公司史冊。據(jù)介紹，召集令發(fā)出后僅數(shù)小時，就征集到了1000名會員。

此外，4月29日，國內(nèi)保險中介領(lǐng)頭羊——泛華保險旗下的e互助平臺上，發(fā)起關(guān)于成立“泛華網(wǎng)絡(luò)互助保險公司”的倡議，廣泛征集創(chuàng)始會員。

資料顯示，泛華保險成立于1998年，于2007年10月在美國納斯達(dá)克上市。2014年7月，泛華保險發(fā)起國內(nèi)首個非營利性的網(wǎng)絡(luò)互助平臺——e互助，通過會員互助的形式為成員提供低成本全面有效的避險方案。從2014年7月正式上線至今年5月17日，該平臺累計注冊人數(shù)超過31萬人、累計充值約為462萬元、累計互助3人、累計互助金額為120萬元。

保監(jiān)會提示非法集資風(fēng)險

在眾多擬籌建中的相互保險公司里，一家名為國民互助的公司引起了不小爭議。

資料顯示，國民互助在其方案中稱，加盟投資人將享有經(jīng)營收益、分紅收益、投資人溢價收益和上市收益等。對此，有保險業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，以收益吸引投資人，與互助保險宗旨相悖，會員的權(quán)益應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)在享受保險產(chǎn)品和服務(wù)上，而非任何股權(quán)投資回報。

值得一提的是，4月30日，中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于有關(guān)人員涉嫌以籌建相互保險公司名義開展非法集資活動的風(fēng)險提示》稱，近期發(fā)現(xiàn)有關(guān)人員編造虛假相互保險公司籌建項目，試圖通過承諾高額回報方式吸引社會公眾出資加盟，涉嫌嚴(yán)重誤導(dǎo)社會公眾，擾亂正常金融秩序，可能給相關(guān)投資者造成經(jīng)濟(jì)損失。

保監(jiān)會表示，相互保險組織是指投保人以互相幫助、共攤風(fēng)險為目的，為自己辦理保險而合作成立的法人組織，主要是為社會公眾提供風(fēng)險保障，而不是提供高額投資回報。相互保險組織與股份制保險公司在資本構(gòu)成方面有所不同，不存在股權(quán)溢價和上市收益，目前也無需向社會公眾公開募集籌建資金。請社會公眾自覺抵制高額回報誘惑，不參與此類出資加盟活動，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。

保監(jiān)會同時指出，“自今年初《試行辦法》發(fā)布以來，我會積極穩(wěn)妥推進(jìn)相關(guān)工作，但尚未批準(zhǔn)籌建新的相互保險組織，也不存在所謂“特批”第一家相互保險公司的情況。”

對此，李濱在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時指出：“從監(jiān)管的角度而言，監(jiān)管層對相互保險組織的設(shè)立條件有相關(guān)要求，但具體的法律規(guī)定還不完善，社會資本對互助保險的組織形式、運(yùn)作模式也較為陌生。保監(jiān)會的風(fēng)險提示暴露了互助保險在興起中存在的問題：一些機(jī)構(gòu)打著互助保險的旗號，給非法集資等違法行為提供生存空間。”