一季度，中國經濟開局穩(wěn)健但下行壓力較大，實體經濟特別是小微企業(yè)融資難、融資貴問題凸顯。一方面是國家要求、社會呼吁銀行加大對實體經濟的支持，另一方面是不良貸款和風險有所抬頭，“兩難”中銀行業(yè)如何實現突圍？

“放還是收”，銀行感到“兩難”

銀行服務實體經濟，又受制于實體經濟。從國家統(tǒng)計局公布的前兩月數據看，中國投資、消費增速下行，規(guī)模以上工業(yè)利潤同比下降4.2%。企業(yè)經營的困難，加大了部分銀行對風險的擔憂。

是挺企業(yè)還是防風險？是放還是收？國家要求很明確。中國銀監(jiān)會3月初發(fā)文，將今年對銀行小微企業(yè)貸款的要求，從以往單純側重貸款增速和增量的“兩個不低于”，調整為從增速、戶數、申貸獲得率三個維度提出更加全面要求的“三個不低于”。

但不少銀行一線從業(yè)人員仍然糾結。3月底密集發(fā)布的各家銀行2014年年報顯示，國有五大行不良貸款余額和不良貸款率“雙升”，股份制銀行也大多如此。風險的攀升、考核的約束，使得不少一線客戶經理產生畏難情緒。為控制不良貸款，一些銀行對小微企業(yè)貸款要求更為嚴格，出現了惜貸、抽貸。

中國銀行國際金融研究所副所長宗良表示，穩(wěn)增長客觀上需要銀行“加杠桿”，保持資產質量則要求“去杠桿”，有一定矛盾，這需要銀行拿捏好平衡。

要“騰籠換鳥”，但不能“坐在金融街押寶”

銀行業(yè)如何在“兩難”中突圍？中國銀監(jiān)會主席尚福林近日指出，銀行業(yè)發(fā)展“水漲船高”的便利條件已經不再具備，必須把轉變發(fā)展方式作為首要戰(zhàn)略選擇。

盡管面臨重重挑戰(zhàn)，但中國經濟仍然有著光明的前景。“一帶一路”“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”“中國制造2025”“互聯網+”等國家戰(zhàn)略和政策導向，將為中國實體經濟乃至銀行業(yè)發(fā)展提供巨大的空間。

從中國人民銀行公布的數據看，前兩月全國新增貸款2.49萬億元，同比多增5255億元。信貸總量不低，關鍵是結構。當前銀行既要適度減少對過剩產能的信貸投放，告別跑馬圈地式的發(fā)展模式，又要精細化審批貸款，讓信貸真正投向實干、創(chuàng)新型企業(yè)。這樣的“騰籠換鳥”要求銀行深耕細作，不能“坐在金融街押寶”。

“多了解一些行業(yè)、企業(yè)的實際情況，真正從服務實體經濟的角度出發(fā)，銀行才能做好‘騰籠換鳥’來破解‘兩難’。”中央財經大學教授郭田勇說，美國富國銀行深入挖掘社區(qū)和小企業(yè)業(yè)務，通過精細化管理、高質量服務和業(yè)務組合創(chuàng)新換來穩(wěn)定增長點，是很好的啟示。

與其被“鯰魚”倒逼，不如主動深化改革

就在不少銀行抱怨利潤下降、風險上升的同時，3月底又一家民營銀行——溫州民商銀行開張喜迎八方賓客，第一筆貸款年利率僅6.96%遠低于市場水平，而且是無抵押的信用貸款。這家銀行把目標客戶群，對準專業(yè)市場、商業(yè)街區(qū)、鄉(xiāng)村集鎮(zhèn)等過去不受傳統(tǒng)銀行“待見”的領域。

一憂一喜，反映了市場格局的微妙變化。今年政府工作報告提出，推動具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行等金融機構，成熟一家，批準一家，不設限額。

事實上，企業(yè)融資已發(fā)生重大改變。大集團開始向國際融資、大企業(yè)向資本市場和債券市場融資、小企業(yè)向民間融資、新企業(yè)向私募融資，加之證券、保險、基金等廣泛介入信貸活動，小貸、擔保、典當、第三方支付等越來越多地充當融資中介，傳統(tǒng)銀行信貸受到擠壓。

“與其被‘鯰魚’倒逼，不如主動深化改革。”恒豐銀行戰(zhàn)略與創(chuàng)新部總經理婁麗麗表示，銀行既要滿足經營發(fā)展的風險收益要求，又要充分履行社會職責，必須通過主動深化改革增強各方面能力。比如利用發(fā)債、并購、資產流轉等方式讓客戶享受低成本融資機會，利用互聯網大數據提升信貸審批服務效率等。

3月31日，醞釀了20多年的存款保險制度終于正式出臺，這為下一步民營銀行的大發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。中國金融安全網的鞏固，預示著金融改革將會進一步提速。未來銀行業(yè)自身的改革，將與資本市場改革一起，為企業(yè)融資提供更有力、更長久的支撐。