“如果沒有頂層設計，如果還要專注于債務融資，尤其是銀行信貸的話，我國小微企業(yè)的金融服務將很難有實質(zhì)性的提高。”11月15日，人民銀行金融市場司信貸政策管理二處處長馬賤陽在當天召開的“2014中國小微金融研討會”（以下簡稱研討會）上，談到我國小微金融現(xiàn)狀時如此表示。

研討會上，來自央行、銀監(jiān)會、商業(yè)銀行和社科院金融研究所等機構(gòu)的人士均對我國小微金融的發(fā)展提出了自己的見解和看法，普遍認為，小微金融的發(fā)展需要更多樣性的融資渠道，同時也需通過機制創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新來防范在經(jīng)濟下行期帶來的更多風險。

馬賤陽引述數(shù)據(jù)稱，縱向來看，小微企業(yè)貸款占整個企業(yè)貸款的比重在2008年時為18.9%，到今年三季度末，已達到了29.6%。從橫向來看，我國2013年末中小企業(yè)貸款占GDP的比重是51.56%，美國是3.75%，日本是30%多。

馬賤陽認為，無論從橫向還是縱向來看，小微企業(yè)金融服務這些年取得的成效還是很顯著的。

但小微企業(yè)“融資貴、融資難”問題依然存在，馬賤陽認為，小微企業(yè)融資特點的規(guī)律決定了銀行的信貸不能完全符合其需求，一定要加強頂層設計，共同促進小微企業(yè)金融發(fā)展。

銀監(jiān)會監(jiān)管二部小企業(yè)金融服務辦張媛媛處長表示，鼓勵通過多元化的融資方式來拓寬小微企業(yè)的融資渠道，以及資金的來源，“特別希望推進直接融資市場建設，進一步優(yōu)化中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板市場的制度安排。適度放寬一些對中小企業(yè)、創(chuàng)新型企業(yè)和成長型企業(yè)的準入標準，擴大中小企業(yè)私募債試點。”

“希望在中國金融改革的過程中，弱化以銀行信用為主體的金融體系，發(fā)揮各種金融機制的作用。通過各種金融機制作用來調(diào)整中國金融體系的功能，發(fā)揮它在支持經(jīng)濟社會發(fā)展中的更有效的作用。”社科院金融研究所所長王國剛認為，其中一個重要的切入口就是先從小微金融的多元化開始，全方位為金融服務著手，打造中國金融多元體系。

在研討會上，不少嘉賓也提到一個新的問題，即在支持小微企業(yè)融資需求中，政府部門應當加強與金融、非金融機構(gòu)的合作，為小微企業(yè)創(chuàng)造更為優(yōu)化的融資環(huán)境。

王國剛說，平常討論到資金就找銀行，銀行是可以提供資金，但是實際上也有相當一部分資金不屬于金融性資金，屬于財政性資金。這些財政性資金也可以由政府各部門運作，支持小微企業(yè)發(fā)展。

不少與會銀行業(yè)人士表示，今年以來，做小微金融的難度特別大，不僅小微金融的規(guī)模難以提速，資產(chǎn)風險的壓力也在加大。

北京銀行副行長許寧躍表示，“經(jīng)濟處于下行期的時候，當不良資產(chǎn)高了以后，各家銀行和機構(gòu)對小企業(yè)放款的沖動和行動就會減弱。”他列舉了最近北京地區(qū)發(fā)生的一起小企業(yè)主“跑路”事件，其中涉及銀行貸款近1500萬元，其中1000萬元有擔保公司擔保。同時這家企業(yè)跑路還影響到了下游的經(jīng)銷商。

許寧躍認為，上述“跑路”現(xiàn)象對金融機構(gòu)和其他的機構(gòu)支持小微企業(yè)形成一種新的影響。他希望小微企業(yè)更加誠信，共同營造一個法制的社會和誠信的經(jīng)營環(huán)境。

與會人士表示，在目前市場情況下，真正緩解小微企業(yè)的難題，需要政府、銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)等各方力量形成合力。

作為小微金融服務的中堅力量，不少銀行開始積極轉(zhuǎn)型布局小微業(yè)務。

“商業(yè)銀行在（服務）小微企業(yè)過程中的轉(zhuǎn)型要從幾個方面轉(zhuǎn)：首先是從客戶的定位，應該從中?。ㄆ髽I(yè)）真正向小微轉(zhuǎn)；其次，小微的客戶群體應有一個細分；第三，渠道方面下一步要依托于網(wǎng)絡，再一個是網(wǎng)點，網(wǎng)點是天然服務小微企業(yè)的趨勢，如果把網(wǎng)點的底梁（作用）都發(fā)揮起來，把網(wǎng)點的推薦和銷售、標準化的建設配合起來，應該是一個很好的方向。另外，要用新型的信貸技術服務小微企業(yè)。”建行小企業(yè)業(yè)務部副總經(jīng)理李從軍表示。

哈爾濱銀行小企業(yè)金融部總經(jīng)理李墨也認為，在小微服務上，未來銀行一方面從傳統(tǒng)的模式轉(zhuǎn)變?yōu)榧s型，可以很好地控制成本，提高銀行的服務效率，通過量化和批量地做，才能更好地服務小微；另一方面，從原來的單一服務向綜合性服務轉(zhuǎn)變。

過去的一年，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的業(yè)態(tài)，逐漸成為小微金融生態(tài)中一股不可忽視的新力量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺理財范CEO申磊亦分析表示，互聯(lián)網(wǎng)金融將對傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以覆蓋的小微企業(yè)發(fā)揮重要的作用，其中P2P更是解決小微企業(yè)融資難的利器。不過，在目前市場情況下，真正緩解小微企業(yè)的難題，需要政府、銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)等各方力量形成合力。

“傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融是競合關系，要完全走到一起目前看來不靠譜。但對于整個金融來說，無論是銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融公司，在各自領域做得更加專注，對整個金融市場是非常有幫助的。”易通貸CEO康文表示。

第一房貸聯(lián)席CEO王星時也認為，不管是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融互聯(lián)網(wǎng)，最根本的核心是風險控制，傳統(tǒng)金融有上千年的歷史，有很多值得（互聯(lián)網(wǎng)金融）借鑒的東西，所以個人不同意互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆銀行的觀點。

合力貸CEO劉豐則從大數(shù)據(jù)的角度分析指出，互聯(lián)網(wǎng)金融應向傳統(tǒng)金融學習，“互聯(lián)網(wǎng)金融肯定涉及大數(shù)據(jù)，但是現(xiàn)在行業(yè)平臺，坦率地講離互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)非常遠。（銀行這方面）有很多創(chuàng)新的做法，在數(shù)據(jù)不夠大，不夠有效的情況下，我們還應向傳統(tǒng)金融學習。”