第三方支付面臨兩難

2013年年底以來(lái)，從預(yù)授權(quán)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件，到央行暫停虛擬信用卡和二維碼支付，再到IC卡信息被讀取的輿論風(fēng)波，支付安全和風(fēng)險(xiǎn)防控日益受到社會(huì)關(guān)注。

在2014年互聯(lián)網(wǎng)金融支付安全論壇，公安部網(wǎng)絡(luò)安全保衛(wèi)局副局長(zhǎng)顧堅(jiān)透露，據(jù)公安機(jī)關(guān)統(tǒng)計(jì)，在各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)犯罪中，侵財(cái)性網(wǎng)絡(luò)犯罪占40%，這也是網(wǎng)絡(luò)支付所面臨的最大威脅。

目前，第三方支付也確實(shí)面臨著兩難的境地。一方面，第三方支付希望大額支付更加快捷，提升客戶(hù)體驗(yàn)感；但是另一方面，如何保證安全仍是問(wèn)題所在，第三方支付本身也面臨許多問(wèn)題。

自2012年以來(lái)，央行頒發(fā)第三方支付牌照共計(jì)269張。境外支付方面，去年9月，在國(guó)家外匯管理局的推動(dòng)下，跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)開(kāi)始試點(diǎn)，包括支付寶、易寶支付、銀聯(lián)電子支付、錢(qián)寶在內(nèi)的17家第三方支付公司獲得首批跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)資格。今年4月份，京東網(wǎng)銀在線等5家第三方支付機(jī)構(gòu)獲得第二批跨境支付牌照。

目前支付牌照主要分為銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付和預(yù)付卡的發(fā)行與受理三大類(lèi)，其中網(wǎng)絡(luò)支付又細(xì)分為互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付、數(shù)字電話(huà)支付和固定電視支付。

基于不同的業(yè)務(wù)方式，持牌公司的盈利方式各有千秋：銀行卡收單業(yè)務(wù)收取商戶(hù)0.38%-1.25%的交易手續(xù)費(fèi)；網(wǎng)絡(luò)支付除了交易傭金，還可以獲得備付傭金一年的存款利息；從事預(yù)付卡發(fā)行的企業(yè)除了前兩項(xiàng)之外，其70%-80%的收入都來(lái)自預(yù)付資金投資收益。

今年9月份，央行再次針對(duì)支付亂象對(duì)匯付天下、富友、易寶和隨行付四家第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰。處罰內(nèi)容顯示，這四家第三方支付機(jī)構(gòu)，從2013年年底起所產(chǎn)生的違規(guī)商戶(hù)和交易金額排名前四位。此次處罰的主要原因包括：未審核商戶(hù)準(zhǔn)入資料，導(dǎo)致大量虛假商戶(hù)入網(wǎng)；外包服務(wù)商管理不利；交易監(jiān)測(cè)不到位，風(fēng)險(xiǎn)處置不力。

隨后，隨行付發(fā)表公告稱(chēng)，將有序退出吉林、遼寧（含大連）、浙江（含寧波）、福建、黑龍江等五省（市）的銀行卡收單業(yè)務(wù)，退出于9月19日開(kāi)始實(shí)施。實(shí)施期間，保證收單業(yè)務(wù)與分潤(rùn)的平穩(wěn)過(guò)渡，正常交易結(jié)算，正常分潤(rùn)，“不少1分錢(qián)，不晚1分鐘”。

匯付天下則在其官網(wǎng)上發(fā)布聲明稱(chēng)，將有序暫停部分地區(qū)收單業(yè)務(wù)，全力整改達(dá)到央行要求；并全力妥善安排收單商戶(hù)的退出事宜，在退出的過(guò)程中保證商戶(hù)和服務(wù)商“交易不停、結(jié)算不停、分潤(rùn)不停”，不讓其受到任何損失。另外，其還將持續(xù)在未停止地區(qū)為其存量商戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

正是由于支付行業(yè)的具體監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和細(xì)則仍未出臺(tái)，使各大支付機(jī)構(gòu)對(duì)于“紅線”難以把握。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，支付行業(yè)的當(dāng)務(wù)之急就是對(duì)行業(yè)的監(jiān)管問(wèn)題。

中投顧問(wèn)金融行業(yè)研究員霍肖樺認(rèn)為，“當(dāng)前第三方支付的亂象，主要是因?yàn)榈谌街Ц稒C(jī)構(gòu)缺乏有效監(jiān)管以及存在較大的利益分成體系和鏈條圈，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的制度監(jiān)管，尤其需要嚴(yán)審代理商資質(zhì)”。