互聯(lián)網(wǎng)來(lái)做金融，坦白的說(shuō)，受到了很多人的質(zhì)疑，首先我們金融界的人士可能會(huì)質(zhì)疑，為什么呢？我這個(gè)這個(gè)質(zhì)疑是有道理的，金融界的人士長(zhǎng)期以來(lái)核心的東西就是風(fēng)險(xiǎn)控制。風(fēng)控是傳統(tǒng)金融的核心，很多的破產(chǎn)、出問(wèn)題的都是和這個(gè)有關(guān)，沒(méi)做好有關(guān)，而大家都知道互聯(lián)網(wǎng)思維，其實(shí)我是做了10多年的互聯(lián)網(wǎng)，然后再來(lái)做互聯(lián)網(wǎng)金融的，我非常清楚的感受到互聯(lián)網(wǎng)最核心的是用戶體驗(yàn)為極致。其實(shí)你會(huì)發(fā)現(xiàn)第一感覺(jué)有矛盾，為什么這樣說(shuō)呢？還是舉一個(gè)剛才的例子，從安全的角度，比如說(shuō)要進(jìn)行在線支付，我最好多輸一點(diǎn)密碼，這從安全安全的角度是這樣。但是從方便的角度，從互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)的角度，最好啥事都不做，眨眼錢(qián)就打過(guò)去了，這是有矛盾的。事情僅僅停留在一步，那很多創(chuàng)新、很多行業(yè)就不可能出來(lái)了。因?yàn)榻裉煊泻芏嗉夹g(shù)的創(chuàng)新以及對(duì)一些事物看法的變化，其實(shí)我們有能力統(tǒng)一的做好這件事?，F(xiàn)在很多人拿著手機(jī)支付或者做一個(gè)手勢(shì)就可以了，很方便。從拍拍貸一直以來(lái)的研究看，我們傳統(tǒng)的看放不放貸款主要看借款人的收入水平、財(cái)產(chǎn)狀況、負(fù)債情況等，這些東西確實(shí)很有效，但是有時(shí)候不一定有效，有時(shí)候有了這些東西也不一定安全，如果我們通過(guò)另外的思維、技術(shù)，我們準(zhǔn)確預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，而又不完全拘泥于收入水平、負(fù)債水平，財(cái)產(chǎn)評(píng)估、質(zhì)押評(píng)估這些東西，會(huì)怎么樣呢？

如果我要給這個(gè)人貸款，我可以通過(guò)各種辦法拿到數(shù)據(jù)，他經(jīng)常在網(wǎng)上買(mǎi)東西，而且經(jīng)常買(mǎi)大量的酒，而且消費(fèi)層次很高，同時(shí)我通過(guò)另外一些數(shù)據(jù)接口跟交警等數(shù)據(jù)接口，能看到這個(gè)人之前的交通違章、罰款等記錄蠻多的，再加上其他數(shù)據(jù)，也許我可以判斷這個(gè)人其實(shí)在開(kāi)車(chē)的時(shí)候

不是那么靠譜的人，也可能他涉嫌酒駕，只是不一定被抓住，不一定有這個(gè)歷史。一層、一層的各種數(shù)據(jù)被我獲取之后，我在這些數(shù)據(jù)的組合背后可以看出這個(gè)人比那個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)大一點(diǎn)，在這種情況下，即使不通過(guò)對(duì)他財(cái)產(chǎn)各方面的評(píng)估，我也可以對(duì)他的風(fēng)險(xiǎn)做出評(píng)估，給出合理的定價(jià)。很重要的概念是思維方式，如果是對(duì)立的話，這件事沒(méi)辦法做，但是通過(guò)技術(shù)、思維的改變，我們可以解決這個(gè)問(wèn)題。

這里面大家看到第一個(gè)概念，說(shuō)的是風(fēng)控，風(fēng)控這個(gè)概念其實(shí)不太好，應(yīng)該叫風(fēng)險(xiǎn)管理，因?yàn)榭氐母杏X(jué)是要扼殺，或者說(shuō)接近于0，但是管理不是這個(gè)概念，管理只是你能夠非常好的預(yù)期，其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)可以大也可以小，風(fēng)險(xiǎn)大收取利息足夠高也是足夠支付這個(gè)東西。我剛才說(shuō)數(shù)據(jù)，沒(méi)有數(shù)據(jù)做不了這個(gè)事情，尤其是陌生人第一次貸款，你怎么判斷它？要有數(shù)據(jù)。而這個(gè)數(shù)據(jù)再進(jìn)一步想，數(shù)據(jù)有兩個(gè)維度，一個(gè)是數(shù)據(jù)的寬度，一個(gè)是數(shù)據(jù)的深度，寬度是剛才說(shuō)的，每個(gè)人格式化的數(shù)據(jù)，現(xiàn)在積累到大概400條的格式化數(shù)據(jù)，格式化加非格式化的數(shù)據(jù)大概有2000條左右，這是數(shù)據(jù)的寬度。數(shù)據(jù)的深度是什么呢？就是數(shù)據(jù)背后的這些關(guān)聯(lián)挖掘，有了數(shù)據(jù)的寬度和數(shù)據(jù)的深度，我就有機(jī)會(huì)做這件事?；ヂ?lián)網(wǎng)很好，互聯(lián)網(wǎng)誕生了很多技術(shù)和工具，可以讓我們實(shí)現(xiàn)一些東西。比方說(shuō)大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)有一段時(shí)間很火，但是有一段時(shí)間又被質(zhì)疑，我覺(jué)得我們用平常心看，大數(shù)據(jù)講的是一種思維方式，并不是講你的數(shù)據(jù)量，并不是說(shuō)你的數(shù)據(jù)量沒(méi)有到那么大的時(shí)候，沒(méi)有大數(shù)據(jù)的思維方式。我們看傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，可能對(duì)一個(gè)人擁有的數(shù)據(jù)可能幾十條，我們對(duì)這個(gè)人擁有的數(shù)據(jù)有幾百上千條，這些數(shù)據(jù)在交付、影響形成的數(shù)據(jù)就非常大了，在這樣的數(shù)據(jù)模型基礎(chǔ)上，我們有機(jī)會(huì)對(duì)一個(gè)人下一步的風(fēng)險(xiǎn)、行為做判斷。