每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

2012年8月，國家發(fā)改委、衛(wèi)生部、保監(jiān)會等六部委聯(lián)合發(fā)布《關于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導意見》（以下簡稱 《意見》），提出從城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；稹⑿罗r(nóng)合基金中劃出一定比例或額度作為大病保險資金，將其交給商業(yè)保險公司來經(jīng)辦，以提高效率。但根據(jù)政府規(guī)劃，險企的盈利率受到控制，同時大病醫(yī)保又不允許險企進行風險篩選，故業(yè)界對于大病保險業(yè)務的盈利前景并不看好。

如今，距大病保險意見發(fā)布已有兩年。今年8月下旬召開的國務院常務會議提出，在此前試點的基礎上，要抓緊將大病保險向全國推開。

國務院上述部署，“底氣”來自于此前的試點已經(jīng)取得的成效。中國人壽（601628，SH）今年上半年大病保險業(yè)務從虧損轉為盈利，即是這一成效的最好體現(xiàn)。

低費率與惡性競爭導致虧損

2012年8月24日，保監(jiān)會、衛(wèi)生部等六部委聯(lián)合發(fā)布 《意見》，到目前為止，大病保險已經(jīng)實施了兩年。到了今年8月份，保險業(yè)“新國十條”提出，按照全面開展城鄉(xiāng)居民大病保險的要求，做好受托承辦工作，不斷完善運作機制，提高保障水平。近日召開的國務院會議明確了向全國范圍推進大病保險業(yè)務的部署。

不過，大病保險此前卻陷入虧損的境地。2013年年報顯示，國內(nèi)大病保險項目承保主力的中國人壽，其大病保險業(yè)務首年虧損就曾一度引發(fā)市場關注。中國人壽2013年年報數(shù)據(jù)顯示，期內(nèi)公司在遼寧、吉林等省市中標了76個城鄉(xiāng)居民大病保險業(yè)務項目，實現(xiàn)保險業(yè)務收入25.14億元，提取保險合同準備金共計14.79億元，利潤總額為－2.47億元?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者獲悉，目前承保大病保險的主力是人保及中國人壽兩家，其余保險公司也有參與，據(jù)調(diào)查，中國人壽也是當時唯一披露大病保險首年經(jīng)營數(shù)據(jù)的險企。

談到大病保險業(yè)務，某險企的張先生坦言難做。他認為，其原因主要在于兩個方面，一方面是價格太低，另一方面是保險公司在這個過程中幾乎等同于“出納”的角色，對風險的管控保險公司基本上發(fā)揮不了什么作用。特別是在招投標過程中，政府本來的報價就低，然而個別保險公司為了搶市場還不斷壓低價格。對此有險企精算人士總結道，大病險費率本來就低，個別保險公司又大幅壓價，這就更容易虧損了。

事實上，保險公司之間的惡性競爭并不少。如來自內(nèi)蒙古保監(jiān)局的信息顯示，2014年5月，包頭市醫(yī)保局對城鎮(zhèn)居民大病商業(yè)補充保險項目進行招標采購，招標采購價為30元/人/年。在競標過程中，大地保險包頭中心支公司采取壓價的方式按照25元/人/年報價，并最終中標該項目。為此大地保險包頭中心支公司被內(nèi)蒙古保監(jiān)局罰款10萬元。在2013年，中國人壽甘肅分公司也因在投標甘肅省城鄉(xiāng)居民大病保險政府采購業(yè)務中，存在低價競標的不正當競爭行為，被當?shù)乇１O(jiān)局罰款15萬元。

政府及企業(yè)趨向理性

在監(jiān)管機構對不正當競爭“開刀”、險企自身管理水平逐漸提高的情況下，大病保險業(yè)務終于看到了盈利的曙光。

中國人壽2014年半年報數(shù)據(jù)顯示，報告期公司大病保險業(yè)務收入38.93億元，大病保險業(yè)務賠付支出為15.57億元，大病保險業(yè)務賠付支出同比增長996.5%，主要原因是大病保險業(yè)務規(guī)模增長；上半年大病保險業(yè)務利潤總額500萬元，較去年同期的虧損0.75億元出現(xiàn)好轉，利潤總額變動的主要原因是微利業(yè)務受賠付波動的影響。

業(yè)界人士介紹，政府對大病保險經(jīng)辦保險公司的要求是“保本微利”，不能大賺，但保險公司也不可能長期賠錢經(jīng)營。作為主要經(jīng)辦險企中國人壽成功實現(xiàn)微利，表明大病保險具有持續(xù)經(jīng)營能力。

某險企陳先生在與 《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時坦言，現(xiàn)在市場開始理性了，不光是保險公司理性了，地方政府也理性了。一方面保險公司那種惡意壓價的情況比第一年剛經(jīng)辦的時候少了，另一方面一些地方政府看到保險公司之前虧損太多，現(xiàn)在開始有一些思考，有的地方政府開始設立彈性機制，虧損太多的話，會給險企一些補貼?，F(xiàn)在險企基本上能做到不虧損，如果有虧損可能是在成本分攤上。他坦言，現(xiàn)在保險公司也開始考慮成本問題，在經(jīng)營策略方面也開始出現(xiàn)分化，有的公司覺得大病保險項目不賺錢，所以積極性不高，但也有一些中小保險公司考慮到和地方政府的關系以及一些發(fā)展戰(zhàn)略方面的考量，愿意去做一些大病保險項目。

他認為，隨著大病保險業(yè)務的全國推廣，以及新版保險國十條的實施，保險公司經(jīng)辦政府的業(yè)務可能會越來越多，現(xiàn)在主要是經(jīng)辦的業(yè)務量小，如果未來經(jīng)辦的保險業(yè)務量足夠大的話，對保險行業(yè)來說是好事，保險公司經(jīng)辦大病保險業(yè)務的優(yōu)勢會在未來突顯。