每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 袁君 上海攝影報(bào)道    

每經(jīng)記者 袁君 上海攝影報(bào)道

隨著利率市場(chǎng)化推進(jìn)及互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)火熱，各大銀行已意識(shí)到物理網(wǎng)點(diǎn)“最后一公里”的重要性，為此，不少銀行開(kāi)始直接將網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)進(jìn)社區(qū)。去年底，針對(duì)社區(qū)銀行的大規(guī)模動(dòng)作，曾引起監(jiān)管層擔(dān)憂(yōu)，銀監(jiān)會(huì)還下發(fā)相關(guān)通知，明確社區(qū)支行、小微支行應(yīng)履行相關(guān)行政審批程序。

不過(guò)，今年6月，銀監(jiān)會(huì)在官網(wǎng)發(fā)布消息稱(chēng)，民生等多家銀行在全國(guó)各地的社區(qū)銀行獲得批復(fù)。為全面了解當(dāng)前社區(qū)銀行的生存現(xiàn)狀、運(yùn)營(yíng)模式、發(fā)展前景、監(jiān)管方面態(tài)度等情況。近期，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在北京、上海、深圳、湖南等地進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查。

在去年12月之前，要想獲得社區(qū)銀行資格是很難的。直到銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下稱(chēng)《通知》），將社區(qū)銀行的審批權(quán)下放到各地銀監(jiān)局，這一情況才開(kāi)始逐漸改變。

目前，各地銀監(jiān)局對(duì)社區(qū)銀行鼓勵(lì)支持的態(tài)度日漸明晰，上海銀監(jiān)局更是在今年6月發(fā)文稱(chēng)，將“采用簡(jiǎn)化流程、批量審批、取消高管資格審核等方式，推進(jìn)轄內(nèi)社區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)、小微企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立。”

近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，為彌補(bǔ)普惠金融“最后一公里”短板，各家銀行也開(kāi)始結(jié)合社區(qū)銀行獨(dú)特的社區(qū)屬性積極布局，探索各種綜合化的社區(qū)金融服務(wù)。

業(yè)務(wù)開(kāi)展結(jié)合非金融活動(dòng)/

與傳統(tǒng)的零售銀行相比，社區(qū)銀行具有獨(dú)特的社區(qū)屬性，即根植于社區(qū)、服務(wù)于社區(qū)、融入于社區(qū)。在深挖社區(qū)經(jīng)濟(jì)方面，各家銀行都沒(méi)少下工夫。

平安銀行上海分行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，社區(qū)金融是股份制商業(yè)銀行占領(lǐng)零售銀行市場(chǎng)的重要戰(zhàn)略，平安銀行希望通過(guò)大量開(kāi)設(shè)這樣的“便民店”，直接切入社區(qū)終端，從物理上解決普惠金融“最后一公里”的問(wèn)題。

比如，通過(guò)與居委會(huì)和物業(yè)的對(duì)接，平安社區(qū)金融將通過(guò)一系列的非金融活動(dòng)和服務(wù)滲透到社區(qū)居民的日常生活當(dāng)中，從而與社區(qū)居民間建立穩(wěn)定、持久、忠誠(chéng)度和信任度高的關(guān)系，由此帶動(dòng)金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)零售銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的增長(zhǎng)。

光大銀行則與第三方合作推出環(huán)保項(xiàng)目，在其開(kāi)設(shè)的每家社區(qū)銀行都會(huì)有一臺(tái)智能交流儀，客戶(hù)可以把電子廢棄物，包括光碟、磁盤(pán)、手機(jī)、電視等回收，辦一張智能轉(zhuǎn)化卡，積分可抵現(xiàn)金使用。

“我們想通過(guò)這樣的一種模式，來(lái)尋求一個(gè)未來(lái)適合社區(qū)發(fā)展的方向。從這個(gè)摸索來(lái)看，客戶(hù)接受程度還是比較高的，因?yàn)榄h(huán)保代表未來(lái)的方向，將金融與環(huán)保結(jié)合在一起，也算是對(duì)未來(lái)發(fā)展的一種嘗試。”光大銀行上海分行零售銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

除了利用非金融活動(dòng)將服務(wù)滲透到社區(qū)居民的日常生活，不少銀行亦在探索綜合化的社區(qū)金融。興業(yè)銀行銀行卡和渠道部總經(jīng)理朱建平在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，依托社區(qū)物業(yè)等機(jī)構(gòu)，我們推出了社區(qū)貸產(chǎn)品。小微企業(yè)，社區(qū)周邊的一些小工商業(yè)主等，都可以成為社區(qū)銀行的客戶(hù)，在一定熟悉程度的基礎(chǔ)上我們就可以為其提供一些小微貸款。

按照朱建平的構(gòu)想，也可以和小區(qū)周?chē)纳痰赀M(jìn)行合作，將商家的信息匯集起來(lái)做一個(gè)APP,用興業(yè)銀行的卡就可以打折，包括此前就已經(jīng)有銀行做的跟小區(qū)物業(yè)結(jié)合起來(lái)，將銀行卡和門(mén)禁卡進(jìn)行綁定，并可以享受一些消費(fèi)優(yōu)惠。

審批權(quán)下放至銀監(jiān)局/

去年12月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《通知》對(duì)中小商業(yè)銀行社區(qū)支行、小微支行的牌照范圍、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)管理、退出機(jī)制等內(nèi)容進(jìn)行了進(jìn)一步明確。其中明確規(guī)定：社區(qū)銀行分“有人”和“無(wú)人”兩種模式，“有人”網(wǎng)點(diǎn)必須持牌，“無(wú)人”則必須自助，不存在中間形態(tài)。與此同時(shí)，社區(qū)支行、小微支行應(yīng)按許可的經(jīng)營(yíng)范圍展業(yè)，不得將業(yè)務(wù)外包。社區(qū)支行、小微支行實(shí)行有限牌照經(jīng)營(yíng)，一般不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，現(xiàn)金業(yè)務(wù)主要依托自助機(jī)具辦理；社區(qū)支行不辦理對(duì)公業(yè)務(wù)，小微支行單戶(hù)授信余額不超過(guò)500萬(wàn)元。社區(qū)支行、小微支行可結(jié)合實(shí)際錯(cuò)時(shí)經(jīng)營(yíng)。

《通知》表示，將進(jìn)一步簡(jiǎn)化社區(qū)支行、小微支行的審批流程，主要包括：中小商業(yè)銀行可根據(jù)需求一次性提出多家社區(qū)支行、小微支行

上海市浦東新區(qū)上南路興業(yè)社區(qū)支行

設(shè)立申請(qǐng)，報(bào)相關(guān)銀監(jiān)局審批；其高管人員改為報(bào)告制不再進(jìn)行任職資格審核；社區(qū)支行、小微支行籌建前3個(gè)工作日向擬設(shè)地銀監(jiān)局報(bào)告，籌建結(jié)束后提出設(shè)立申請(qǐng)，擬設(shè)地銀監(jiān)局根據(jù)相關(guān)情況予以審核。

由此，對(duì)社區(qū)銀行的審批權(quán)落到了各地銀監(jiān)局，監(jiān)管層對(duì)社區(qū)銀行鼓勵(lì)支持的態(tài)度也日漸明晰。記者從接近監(jiān)管部門(mén)人士處獲悉，浙江銀監(jiān)局于5月30日印發(fā)的一個(gè)文件指出，對(duì)于社區(qū)銀行首次只允許申請(qǐng)一家，經(jīng)驗(yàn)收合格后，后續(xù)可一次最多同時(shí)申請(qǐng)籌建5家。江蘇銀監(jiān)局的審批要求與之類(lèi)似。深圳銀監(jiān)局也規(guī)定可以批量申請(qǐng)，建議是每次申請(qǐng)不超過(guò)5家。

6月21日，上海銀監(jiān)局也發(fā)文表示，結(jié)合社區(qū)支行、小微支行簡(jiǎn)易便捷的特點(diǎn)，采用簡(jiǎn)化流程、批量審批、取消高管資格審核等方式，推進(jìn)轄內(nèi)社區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)、小微企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立。

有滬上銀行業(yè)內(nèi)人士向 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者坦言，其實(shí)監(jiān)管層之前對(duì)于社區(qū)銀行的審批和監(jiān)管比較嚴(yán)苛。例如，“之前對(duì)于社區(qū)支行的負(fù)責(zé)人，銀監(jiān)部門(mén)也是一律按照高管報(bào)備的程序來(lái)審批。其實(shí)我們對(duì)社區(qū)支行負(fù)責(zé)人要求并不是很高，不需要達(dá)到高管的層次。原來(lái)要符合學(xué)歷、從業(yè)年限等一些方面的要求，現(xiàn)在只需要報(bào)備就可以了，硬性指標(biāo)不再有那么多。”

《《《

湖南樣本

主打親民牌 一社區(qū)銀行8個(gè)月資產(chǎn)過(guò)億

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自湖南

近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者走訪(fǎng)業(yè)務(wù)較為成熟的社區(qū)銀行了解到，湖南長(zhǎng)沙湘江世紀(jì)城作為目前長(zhǎng)沙規(guī)模最大的樓盤(pán)之一，占地面積約100萬(wàn)平方米，商品房約2萬(wàn)套，規(guī)劃入住約6萬(wàn)人，共計(jì)聚江苑、鴻江苑、達(dá)江苑等15個(gè)苑區(qū)。中國(guó)光大銀行長(zhǎng)沙湘江世紀(jì)城社區(qū)銀行就位于湘江世紀(jì)城社區(qū)的中心地帶。

該行包括保安在內(nèi)只有4人，但僅僅8個(gè)月時(shí)間就實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模過(guò)億。“銀行的產(chǎn)品、服務(wù)以及增值服務(wù)是贏得客戶(hù)的重要手段。社區(qū)銀行還會(huì)組織如廣場(chǎng)舞大賽、愛(ài)心義賣(mài)之類(lèi)的活動(dòng)來(lái)吸引客戶(hù)，同時(shí)還會(huì)與有機(jī)蔬菜公司合作，免費(fèi)為小區(qū)居民送貨上門(mén)。”該社區(qū)銀行人員表示。

光大銀行長(zhǎng)沙分行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理雷亞寧表示，社區(qū)銀行的考核體系主要考慮建設(shè)和運(yùn)營(yíng)成本，社區(qū)是中檔還是高檔，這些都是基礎(chǔ)工作，“我們對(duì)社區(qū)銀行的運(yùn)行成本要考量投入多少，會(huì)增加多少客戶(hù)，可以增加多少客戶(hù)資產(chǎn)，同時(shí)還要對(duì)社區(qū)銀行員工的服務(wù)技能、專(zhuān)業(yè)技能和營(yíng)銷(xiāo)技巧進(jìn)行培訓(xùn)，社區(qū)銀行是促進(jìn)員工成長(zhǎng)的重要平臺(tái)。”

主攻零售金融產(chǎn)品

在遠(yuǎn)處就能看到光大湘江世紀(jì)城社區(qū)銀行醒目的 “24小時(shí)自助銀行、陽(yáng)光財(cái)富”的牌子。工作人員介紹，這是總行要求，光大社區(qū)銀行的門(mén)牌都具有相同的標(biāo)識(shí)。

雷亞寧告訴 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，“我們社區(qū)銀行的選址主要是考慮以下幾個(gè)因素：靠近小區(qū)，入住率在60%以上，有中高端成熟的批發(fā)市場(chǎng)。”

走進(jìn)該社區(qū)銀行，首先映入記者眼簾的是，不同于一般銀行網(wǎng)點(diǎn)的室內(nèi)設(shè)計(jì)，除了墻壁上貼有一些員工與居民活動(dòng)的照片外，還有一些供小孩玩耍的玩具。室內(nèi)面積不到70平方米，但功能較為齊全，分為咨詢(xún)服務(wù)區(qū)、自助服務(wù)區(qū)以及貴賓理財(cái)區(qū)等，同時(shí)還開(kāi)設(shè)兩個(gè)低柜供客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)。

“不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，一方面是監(jiān)管不允許，另一方面是現(xiàn)金業(yè)務(wù)的成本太高。我們社區(qū)銀行的定位是，立足社區(qū)、服務(wù)社區(qū)及融入社區(qū)。”該社區(qū)銀行工作人員向記者介紹，人員配置上，設(shè)有社區(qū)銀行主任一名，社區(qū)銀行助理兩名，保安一名。

記者在現(xiàn)場(chǎng)看到，幾名工作人員的年齡都較為年輕，主任是畢業(yè)3年的大學(xué)生。支行內(nèi)有手機(jī)銀行體驗(yàn)區(qū)和網(wǎng)銀體驗(yàn)區(qū)，手機(jī)銀行體驗(yàn)區(qū)提供iPad、iPhone以及載有安卓系統(tǒng)的手機(jī)和支持NFC功能的智能手機(jī)等電子設(shè)備，居民可通過(guò)這些設(shè)備實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、自主選擇購(gòu)買(mǎi)理財(cái)、申購(gòu)基金、購(gòu)買(mǎi)黃金以及辦理出國(guó)金融等業(yè)務(wù)。網(wǎng)銀體驗(yàn)區(qū)則可體驗(yàn)微信銀行等開(kāi)放式服務(wù)。產(chǎn)品主推專(zhuān)屬理財(cái)、信用卡以及業(yè)主貸等零售金融產(chǎn)品。

私人銀行是發(fā)展方向

光大湘江世紀(jì)城社區(qū)銀行采取錯(cuò)時(shí)營(yíng)業(yè)，營(yíng)業(yè)時(shí)間為早上10點(diǎn)到晚上8點(diǎn)，周末是早上9點(diǎn)到晚上8點(diǎn)。

雷亞寧告訴記者，一個(gè)社區(qū)銀行一年的成本控制在80萬(wàn)元以?xún)?nèi)，現(xiàn)在的任務(wù)就是要盡快實(shí)現(xiàn)盈利，盈利有兩個(gè)方面：一方面是直接盈利，另一方面是帶動(dòng)品牌宣傳獲得更多客戶(hù)。

光大湘江世紀(jì)城社區(qū)銀行提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年8月27日，該社區(qū)銀行資產(chǎn)規(guī)模（本外幣儲(chǔ)蓄存款、本外幣理財(cái)產(chǎn)品等9項(xiàng)資產(chǎn)的規(guī)模）約為1.1億元，其中存款3715萬(wàn)元。

包括保安在內(nèi)只有4人，僅僅8個(gè)月時(shí)間資產(chǎn)規(guī)模就過(guò)億，光大湘江世紀(jì)城社區(qū)銀行員工告訴記者，在經(jīng)營(yíng)社區(qū)銀行時(shí)，理念和傳統(tǒng)支行一致，就是要把小區(qū)居民當(dāng)家人一樣看待，這樣才會(huì)慢慢建立信任。

在光大湘江世紀(jì)城社區(qū)銀行辦理業(yè)務(wù)的董阿姨告訴記者，“自從有了這家社區(qū)銀行后，就不用跑到很遠(yuǎn)的網(wǎng)點(diǎn)去辦理業(yè)務(wù)了。”

那么，社區(qū)銀行靠什么獲得小區(qū)居民的信任？“銀行的產(chǎn)品、服務(wù)以及增值服務(wù)是贏得客戶(hù)的重要手段。除了這些外，社區(qū)銀行還會(huì)組織如廣場(chǎng)舞大賽、愛(ài)心義賣(mài)之類(lèi)的活動(dòng)來(lái)吸引客戶(hù)，同時(shí)還會(huì)與有機(jī)蔬菜公司合作，免費(fèi)為小區(qū)居民送貨上門(mén)。”該社區(qū)銀行人員表示，“類(lèi)似董阿姨將大筆存款轉(zhuǎn)移到社區(qū)銀行的客戶(hù)也有，但大部分都是小客戶(hù)。目前最主要的工作是將規(guī)模做上去。”

對(duì)于未來(lái)社區(qū)銀行的盈利點(diǎn)，光大銀行長(zhǎng)沙分行副行長(zhǎng)陳放告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，第一，社區(qū)銀行的建立延續(xù)了銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、科技優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，將銀行深入到社區(qū)；第二，彌補(bǔ)小區(qū)金融功能，有些小區(qū)商業(yè)配套短缺，金融配套備受歡迎；第三，拉近銀行和市場(chǎng)間距離；第四，通過(guò)收集客戶(hù)對(duì)銀行的需求，可以完善手段，服務(wù)措施，研發(fā)新的金融產(chǎn)品，銀行和市場(chǎng)的互動(dòng)將會(huì)更強(qiáng)；第五，社區(qū)銀行是員工成長(zhǎng)和鍛煉的有力平臺(tái)。

“因?yàn)橥ㄟ^(guò)社區(qū)銀行，小區(qū)居民和銀行面對(duì)面的機(jī)會(huì)增多，更有利于了解客戶(hù)。社區(qū)銀行未來(lái)會(huì)向私人銀行方向發(fā)展，但對(duì)不同客戶(hù)仍會(huì)有差異化產(chǎn)品。”陳放補(bǔ)充道。

《《《

北京樣本

居民開(kāi)卡優(yōu)惠多 個(gè)別社區(qū)銀行轉(zhuǎn)入“紅海”戰(zhàn)略

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京

近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者對(duì)北京地區(qū)的社區(qū)銀行進(jìn)行了實(shí)地走訪(fǎng)調(diào)查，各家銀行，特別是股份制銀行在北京地區(qū)的社區(qū)銀行布局早已展開(kāi)。

其實(shí)，在有關(guān)社區(qū)銀行監(jiān)管文件（《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》）出臺(tái)之前，銀行就已悄然開(kāi)始搶占市場(chǎng)，只是在文件出臺(tái)之后，操作上較以前更為規(guī)范一些。

記者采訪(fǎng)了解到，北京地區(qū)的社區(qū)銀行主要模式是自助設(shè)備+人員值守（以下簡(jiǎn)稱(chēng)簡(jiǎn)易型，不能辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)）。簡(jiǎn)易型社區(qū)銀行主要能提供存取款、自助開(kāi)卡以及一些繳費(fèi)、還款業(yè)務(wù)，而諸如理財(cái)、小貸等業(yè)務(wù)在社區(qū)銀行僅停留在咨詢(xún)層面。 同時(shí)，記者在采訪(fǎng)中發(fā)現(xiàn)，各家銀行的社區(qū)銀行通過(guò)贈(zèng)送禮品、提高利率等手段開(kāi)始爭(zhēng)奪客戶(hù)，一場(chǎng)沒(méi)有硝煙的社區(qū)銀行客戶(hù)爭(zhēng)奪戰(zhàn)似乎已開(kāi)始打響，并且已出現(xiàn)個(gè)別不成熟的社區(qū)銀行正在調(diào)整的現(xiàn)象。有股份行人士表示，市場(chǎng)戰(zhàn)略擬轉(zhuǎn)入紅海。

雖然用來(lái)推動(dòng)零售業(yè)務(wù)的社區(qū)銀行，被各家銀行及業(yè)內(nèi)學(xué)者看好，但對(duì)于未來(lái)盈利點(diǎn)在什么地方，卻很少有人表述清楚。

某股份制銀行北京分行管理人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，隨著利率市場(chǎng)化加速，銀行盈利能力逐漸弱化，社區(qū)銀行是各銀行未來(lái)布局的重要方向，但由于投入的成本并不低，一兩年內(nèi)實(shí)現(xiàn)盈利比較困難，未來(lái)社區(qū)銀行的贏利點(diǎn)應(yīng)該在代理業(yè)務(wù)上。

模式：自助設(shè)備+人員值守/

據(jù)記者采訪(fǎng)了解，去年，有些銀行最初在北京申請(qǐng)了幾家全能型銀行（可以辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)），也坐落在小區(qū)周邊，后來(lái)由于要押送款，成本太大，便不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，按照社區(qū)銀行的模式來(lái)運(yùn)行?，F(xiàn)在，北京地區(qū)社區(qū)銀行主要以簡(jiǎn)易型為主，個(gè)別小區(qū)也有一兩個(gè)提供24小時(shí)自助銀行服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)。

上述某股份制銀行北京分行管理人士告訴記者，現(xiàn)在社區(qū)銀行服務(wù)模式各家銀行都存在差異，未來(lái)什么模式現(xiàn)在還看不清。他們銀行的模式是自助+人工模式，監(jiān)管部門(mén)也比較認(rèn)可這種模式。預(yù)計(jì)，未來(lái)將在北京地區(qū)開(kāi)業(yè)17家左右。“現(xiàn)在，有些銀行的社區(qū)銀行走的是百貨的路子，給老百姓送米、鹽、快遞，通過(guò)便民服務(wù)吸引客戶(hù)，個(gè)人認(rèn)為做銀行就是做銀行，主要還應(yīng)該提供金融服務(wù)。”

記者在位于北京西三環(huán)至西四環(huán)之間的萬(wàn)年花城小區(qū)注意到，僅萬(wàn)年花城小區(qū)就有幾家社區(qū)銀行，自助設(shè)備+人員值守的社區(qū)銀行數(shù)量要高于全自助設(shè)備銀行數(shù)量，而且亦有其他銀行的社區(qū)銀行即將開(kāi)業(yè)。

其中，一個(gè)名稱(chēng)類(lèi)似金融服務(wù)中心的社區(qū)支行，面積僅有幾十平方米，被隔為兩個(gè)工作室，其中一個(gè)工作室是人工值守室，里面放有一臺(tái)開(kāi)卡機(jī)；另外一個(gè)工作室是全自助設(shè)備室，這兩個(gè)工作室中間由一扇門(mén)連接，同時(shí)又都有外門(mén)，各自相對(duì)獨(dú)立。

這家社區(qū)支行工作人員坦言，現(xiàn)在做的社區(qū)銀行都需要有人做輔助，比如開(kāi)卡就不是純自助的，需要后臺(tái)進(jìn)行審核。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在現(xiàn)場(chǎng)了解到，人工值守工作室的開(kāi)卡自助機(jī)的工作時(shí)間由于受后臺(tái)會(huì)計(jì)人員審計(jì)的工作時(shí)間影響，開(kāi)卡時(shí)間是白天的正常工作時(shí)間，但隔壁的ATM房間工作時(shí)間是24小時(shí)。

社區(qū)銀行室內(nèi)的設(shè)計(jì)與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)古板、玻璃隔離完全不同，從桌椅顏色到擺設(shè)都顯得很溫馨。一進(jìn)門(mén)擺放一張白色桌子，室內(nèi)的用品也都以暖色調(diào)為主，與外資銀行私人銀行的設(shè)計(jì)有些類(lèi)似。

值得注意的是，目前社區(qū)銀行能夠提供小區(qū)居民的服務(wù)似乎也與銀行網(wǎng)點(diǎn)相差甚遠(yuǎn)，除了存取款、自助開(kāi)卡以及一些繳費(fèi)、還款業(yè)務(wù)外，理財(cái)、小貸等業(yè)務(wù)在社區(qū)銀行僅停留在咨詢(xún)層面。

現(xiàn)狀：利用優(yōu)惠爭(zhēng)取居民開(kāi)卡/

記者在萬(wàn)年花城小區(qū)觀(guān)察到，幾家社區(qū)銀行挨得很近，主要選擇在人員聚集的超市附近。記者通過(guò)在社區(qū)銀行辦過(guò)業(yè)務(wù)的客戶(hù)處了解到，社區(qū)銀行剛設(shè)立的時(shí)候，辦卡的人很多，社區(qū)銀行也會(huì)通過(guò)送禮物吸引客戶(hù)辦卡，小區(qū)居民也因?yàn)樯鐓^(qū)銀行就在小區(qū)內(nèi)，對(duì)其信任度極高。

那么，當(dāng)一個(gè)小區(qū)進(jìn)駐幾家社區(qū)銀行的時(shí)候，對(duì)小區(qū)居民的爭(zhēng)奪也已悄然開(kāi)始，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，除了一些社區(qū)銀行通過(guò)開(kāi)卡贈(zèng)送禮物外，有的還通過(guò)提高存款利率吸引客戶(hù)辦卡。

“我當(dāng)時(shí)辦社區(qū)銀行的卡是因?yàn)樗麄兂兄Z給我較高的存款利率，要比別的網(wǎng)點(diǎn)高一點(diǎn)。”某小區(qū)居民告訴記者。“例如10萬(wàn)元存款9個(gè)月會(huì)有6%左右利息，到期之后資金就打回來(lái)了。而且，辦5萬(wàn)元儲(chǔ)蓄卡就可以升級(jí)貴賓，不用排隊(duì)，直接預(yù)約。”

據(jù)了解，小微金融、小區(qū)金融是金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要舉措，由于最初可避開(kāi)申請(qǐng)開(kāi)辦分支行所需的門(mén)檻，社區(qū)銀行成為很多銀行的新寵。因監(jiān)管層一直未對(duì)此表態(tài)，各家銀行均對(duì)社區(qū)銀行的開(kāi)設(shè)相當(dāng)?shù)驼{(diào)，生怕項(xiàng)目被喊停。 不過(guò)，去年底銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》，雖然表示支持，但同時(shí)對(duì)社區(qū)銀行、小微支行提出審批、持牌經(jīng)營(yíng)的要求，因此，各家銀行在談及社區(qū)銀行話(huà)題時(shí)仍比較謹(jǐn)慎。

一般社區(qū)銀行都是自動(dòng)取款機(jī)在外面，值守人員在里面，自助設(shè)備也不會(huì)受到值守人員下班無(wú)人值守的影響。但是，有個(gè)別銀行的簡(jiǎn)易型社區(qū)銀行的自助設(shè)備和值守人員工作區(qū)域并沒(méi)有完全分開(kāi)，由于值守人員的工作時(shí)間不是24小時(shí)，就導(dǎo)致在下班時(shí)間自助設(shè)備也不能使用，給小區(qū)居民也帶來(lái)了一定的不便。

某未營(yíng)業(yè)的社區(qū)銀行玻璃門(mén)上貼的紙張顯示，“由于我自助銀行線(xiàn)路故障維護(hù)，現(xiàn)內(nèi)部施工，如有業(yè)務(wù)請(qǐng)您聯(lián)系……”隨后，記者撥打預(yù)留電話(huà)，那邊解釋稱(chēng)，“現(xiàn)在分行在調(diào)試、維修，里面具體怎么改還要等分行的通知。”

其實(shí)，除了個(gè)別社區(qū)銀行暫停營(yíng)業(yè)進(jìn)行維護(hù)調(diào)整外，記者在走訪(fǎng)過(guò)程中還發(fā)現(xiàn)，并不是所有的自助設(shè)備+人員值守的社區(qū)銀行都有人員值守。“他們有時(shí)在，有時(shí)不在。”附近辦理業(yè)務(wù)的居民告訴記者。

這在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，主要是社區(qū)銀行正處于一個(gè)適應(yīng)調(diào)整期。

未來(lái)：投入成本高暫難盈利/

由于社區(qū)銀行所能涉及業(yè)務(wù)非常有限，多局限于咨詢(xún)的背景下，同時(shí)北京地區(qū)房屋租金較貴，那么，社區(qū)銀行未來(lái)的盈利點(diǎn)在什么地方呢？

“社區(qū)銀行主要的客戶(hù)群是小區(qū)居民，因?yàn)榫嚯x用戶(hù)更近，相對(duì)更方便。銀行成立支行網(wǎng)點(diǎn)也需要一定成本其實(shí)，銀行在這里設(shè)立一個(gè)點(diǎn)，并沒(méi)有什么收入。”上述金融服務(wù)中心工作人員向記者坦言。

其實(shí)，利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)，銀行存款規(guī)模也越發(fā)重要，而社區(qū)銀行帶給銀行最直接的一個(gè)好處就是可以拉動(dòng)存款規(guī)模。去年11月份北京農(nóng)商行在北京地區(qū)設(shè)立的第一家社區(qū)銀行，數(shù)據(jù)顯示，截至2014年3月末，該支行社區(qū)銀行儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)2432.22萬(wàn)元，累計(jì)銷(xiāo)售理財(cái)1440.3萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)發(fā)卡579張、網(wǎng)銀開(kāi)戶(hù)290戶(hù)、醫(yī)保通簽約69戶(hù)，1臺(tái)ATM機(jī)及3臺(tái)自助存取款機(jī)共辦理業(yè)務(wù)46159筆。

上述某股份制銀行北京分行管理人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，社區(qū)銀行未來(lái)的主要業(yè)務(wù)是代理業(yè)務(wù)，包括基金、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)?，以及開(kāi)發(fā)社區(qū)貸、小區(qū)貸等業(yè)務(wù)，一兩年內(nèi)是很難實(shí)現(xiàn)盈利，各社區(qū)銀行投入成本都非常高。由于銀行原有“高、大、上”模式越來(lái)越不可行，銀行盈利能力也越來(lái)越弱，社區(qū)銀行仍成為銀行發(fā)展的必經(jīng)之路。

其實(shí)，在北京地區(qū)，有些銀行的社區(qū)銀行更傾向于距離市中心較遠(yuǎn)的郊區(qū)，北京農(nóng)商行將首家社區(qū)銀行就設(shè)在大興；另外，某城商行北京分行人士亦告訴記者，該行社區(qū)銀行就設(shè)立在北京郊區(qū)，“一方面挖掘還沒(méi)有達(dá)到飽和的郊區(qū)客戶(hù)，避免和銀行網(wǎng)點(diǎn)沖突；另一方面可以節(jié)約一定的成本，北京房屋租金比較高。”

“市區(qū)都有傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)，在市中心不宜太多，主要是在大的小區(qū)、金融空白地區(qū)，現(xiàn)在市場(chǎng)策略是從藍(lán)海到紅海戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變，銀行需要走差異化道路。我行社區(qū)銀行負(fù)責(zé)人要具備一定的條件，有一定操作權(quán)限的柜員或者有一定理財(cái)資格的人員才能做負(fù)責(zé)人。”上述某股份制銀行北京分行管理人士說(shuō)。

因此，目前社區(qū)銀行存在的多種模式，未來(lái)哪種模式能實(shí)現(xiàn)盈利還需要進(jìn)一步探索。

《《《

上海樣本

股份行社區(qū)支行較多選址現(xiàn)“扎堆”現(xiàn)象

每經(jīng)記者 袁君 發(fā)自上海

隨著銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管態(tài)度漸明，政策支持力度越來(lái)越大，社區(qū)銀行有望在今年迎來(lái)實(shí)質(zhì)性的快速發(fā)展。

今年6月，不少媒體報(bào)道，銀監(jiān)會(huì)發(fā)放了第一批社區(qū)銀行的牌照，社區(qū)支行均分別由當(dāng)?shù)氐你y監(jiān)局批復(fù)，而首批獲牌照的社區(qū)銀行集中在上海、深圳、天津等地。

近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者對(duì)滬上的部分社區(qū)銀行進(jìn)行了實(shí)地走訪(fǎng)發(fā)現(xiàn)，目前在上海地區(qū)，光大、興業(yè)、民生等銀行的社區(qū)支行已陸續(xù)開(kāi)業(yè)。

社區(qū)銀行以客戶(hù)自助服務(wù)為主，不過(guò)相關(guān)運(yùn)營(yíng)成本不低，通過(guò)配備少量營(yíng)銷(xiāo)人員，進(jìn)行主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)、咨詢(xún)與引導(dǎo)。“剛開(kāi)業(yè)不久。我們也是等了差不多一年的時(shí)間才拿到牌照。”興業(yè)銀行社區(qū)支行內(nèi)某理財(cái)經(jīng)理告訴記者。

不過(guò)，在實(shí)地走訪(fǎng)中，記者發(fā)現(xiàn)各家銀行的社區(qū)支行在選址方面多有重合，光大、興業(yè)、民生等銀行社區(qū)支行的選址常常相鄰。“我們盡量還是不會(huì)選址在大銀行周?chē)?，但也要有一些銀行的氛圍。”某股份行零售部門(mén)人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。

五大行設(shè)網(wǎng)點(diǎn)熱情不高

社區(qū)銀行依托于支行，主要設(shè)立在社區(qū)、商務(wù)區(qū)、商圈等零售客戶(hù)密集的區(qū)域及周邊的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。營(yíng)業(yè)時(shí)間與傳統(tǒng)支行錯(cuò)開(kāi)，即使客戶(hù)下班了，也可以享受同傳統(tǒng)支行一樣的服務(wù)。

實(shí)際調(diào)查走訪(fǎng)中，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者發(fā)現(xiàn)，國(guó)有五大行對(duì)在開(kāi)設(shè)社區(qū)支行的熱情相對(duì)股份行及地方性銀行較低，目前還很少看見(jiàn)五大行在上海地區(qū)開(kāi)設(shè)社區(qū)銀行。

“社區(qū)銀行現(xiàn)在還是股份行做的多一點(diǎn)，我們到目前為止還沒(méi)開(kāi)設(shè)社區(qū)銀行，因?yàn)槲覀兊木W(wǎng)點(diǎn)還是比較多的，基本可以覆蓋客戶(hù)群。”某國(guó)有五大行內(nèi)部人士告訴記者。

記者以客戶(hù)身份體驗(yàn)了在滬的社區(qū)支行服務(wù)。當(dāng)記者一走進(jìn)上海地區(qū)一家興業(yè)社區(qū)支行，發(fā)現(xiàn)與普通銀行支行最大的不同就在于網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的布局。由于社區(qū)支行不能做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)并未設(shè)立現(xiàn)金柜臺(tái)。因此，網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)沒(méi)有將工作人員和客戶(hù)隔離開(kāi)的玻璃幕墻，取而代之的是一對(duì)一的開(kāi)放式辦公桌椅，銀行工作人員可以與客戶(hù)進(jìn)行面對(duì)面交流。

記者看到，這家網(wǎng)點(diǎn)面積不大，40~50平方米左右，有兩套辦公桌椅，即為社區(qū)支行內(nèi)辦理業(yè)務(wù)的柜面，還另設(shè)了一間VIP理財(cái)室。中間區(qū)域配置了一套家居式沙發(fā)，供客戶(hù)等待、休憩。此外，網(wǎng)店內(nèi)還設(shè)有一臺(tái)自助發(fā)卡機(jī)及數(shù)臺(tái)ATM機(jī)。

通過(guò)與該社區(qū)支行內(nèi)工作人員的交談，記者獲悉，該支行于今年6月30日正式開(kāi)業(yè)，配備有4名銀行正式員工。該支行內(nèi)某理財(cái)經(jīng)理告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，考慮到社區(qū)上班族的工作時(shí)間，社區(qū)支行的日常營(yíng)業(yè)時(shí)間為上午10：00時(shí)到下午7:00時(shí)。“我們支行除了和現(xiàn)金相關(guān)的業(yè)務(wù)不能做以外，其他包括開(kāi)卡、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬匯款、電子銀行、小微貸款、便民繳費(fèi)等個(gè)人業(yè)務(wù)都可以在社區(qū)支行內(nèi)完成。”

由于不能做對(duì)公業(yè)務(wù)，因此，貸款業(yè)務(wù)只能是個(gè)人申請(qǐng)的小微貸款。不過(guò)，據(jù)該工作人員表示，目前社區(qū)支行內(nèi)一般還是只提供貸款業(yè)務(wù)的咨詢(xún)服務(wù)。

可視化遠(yuǎn)程柜臺(tái)成本較高

與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)另一個(gè)明顯不同是社區(qū)支行以客戶(hù)自助服務(wù)為主。

在上述興業(yè)社區(qū)支行網(wǎng)點(diǎn)，記者發(fā)現(xiàn)不少需要在銀行現(xiàn)金柜臺(tái)上完成的業(yè)務(wù)，通過(guò)自助發(fā)卡機(jī)即可完成。

“這和在傳統(tǒng)支行柜面上開(kāi)卡的效果是一樣的，只是借助自助發(fā)卡機(jī)將更加快捷方便，很多業(yè)務(wù)都可以在這個(gè)機(jī)器上完成。如果客戶(hù)想要存取現(xiàn)金，也可以在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的ATM機(jī)上完成，因此沒(méi)有現(xiàn)金柜臺(tái)影響并不大。”該支行某工作人員表示。

在該工作人員的協(xié)助下，記者利用自助發(fā)卡機(jī)當(dāng)場(chǎng)開(kāi)了一張儲(chǔ)蓄卡。不過(guò)，在得到的客戶(hù)憑條上，該項(xiàng)業(yè)務(wù)的服務(wù)機(jī)構(gòu)并非該社區(qū)支行，而是其上屬支行。

“我們社區(qū)支行是歸上級(jí)支行管理的，一家上級(jí)支行會(huì)管理附近區(qū)域的幾家社區(qū)支行。不少銀行的社區(qū)支行都是采取這種方式。”滬上某股份行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。

除了這種自助發(fā)卡機(jī)，多家銀行正逐步投入一種可視化遠(yuǎn)程柜臺(tái)（VTM）設(shè)備。通過(guò)VTM上的視頻會(huì)議系統(tǒng)，用戶(hù)能夠和銀行客服人員進(jìn)行對(duì)話(huà)溝通。銀行客服人員也能借此對(duì)用戶(hù)的身份進(jìn)行判定，并為用戶(hù)提供貼身一對(duì)一的可視化服務(wù)。因此，與上述自助發(fā)卡機(jī)不同的是，利用VTM可以不需要在現(xiàn)場(chǎng)銀行工作人員的陪同下，直接使用VTM設(shè)備完成約90%的金融業(yè)務(wù)。

光大銀行上海分行的博山名門(mén)社區(qū)支行就已投入使用了VTM機(jī)，記者注意到，該VTM機(jī)為上下雙屏設(shè)計(jì)，上屏可實(shí)現(xiàn)客戶(hù)與客服坐席進(jìn)行高清視頻通話(huà)，下屏為多點(diǎn)觸控客戶(hù)操作屏。

在這臺(tái)機(jī)器上，客戶(hù)們可以在線(xiàn)辦理銀行卡、進(jìn)行賬戶(hù)余額查詢(xún)、修改交易密碼，實(shí)現(xiàn)多家銀行卡的轉(zhuǎn)賬匯款（單日限額5萬(wàn)元）、信用卡還款，并進(jìn)行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、在線(xiàn)進(jìn)行理財(cái)購(gòu)買(mǎi)等服務(wù)。

不過(guò)，據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，使用VTM設(shè)備的成本非常高。“光是一臺(tái)VTM機(jī)器的價(jià)錢(qián)就要十幾萬(wàn)元，還要重新開(kāi)發(fā)系統(tǒng)，配備專(zhuān)職員工進(jìn)行互動(dòng)服務(wù)，從設(shè)備的采購(gòu)到系統(tǒng)改造再到后臺(tái)維護(hù)，綜合成本很高。”

滬上非社區(qū)銀行主戰(zhàn)場(chǎng)

走出上述興業(yè)銀行社區(qū)支行，記者發(fā)現(xiàn)旁邊便開(kāi)設(shè)著另一家24小時(shí)自助銀行，不過(guò)該網(wǎng)點(diǎn)并未開(kāi)門(mén)營(yíng)業(yè)，據(jù)周邊居民表示，該網(wǎng)點(diǎn)曾營(yíng)業(yè)過(guò)一段時(shí)間，后來(lái)突然關(guān)閉了。

記者從光大銀行上海市分行獲悉，該行是滬上首家獲得上海銀監(jiān)局批復(fù)建設(shè)社區(qū)支行的銀行，光大銀行上海市分行相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，該行2013年與2014年總共獲批社區(qū)銀行建設(shè)額度32家，目前開(kāi)業(yè)的已有18家，下半年計(jì)劃開(kāi)業(yè)12家，前期建設(shè)與人員招聘已基本完成。

記者亦從浦發(fā)銀行獲悉，今年該行在上海地區(qū)獲批34家社區(qū)銀行牌照，目前已有15家正式開(kāi)業(yè)，預(yù)計(jì)到年底將開(kāi)30家左右。該行在全國(guó)共獲得300多張社區(qū)銀行牌照。

不過(guò)，總體來(lái)看，上海地區(qū)并非是社區(qū)銀行的主戰(zhàn)場(chǎng)。不少銀行業(yè)內(nèi)人士都向記者表示，上海地區(qū)由于各家銀行進(jìn)入得比較早，時(shí)間較長(zhǎng)，網(wǎng)點(diǎn)分布已較為完善，未來(lái)空間不是很大。

興業(yè)銀行銀行卡和渠道部總經(jīng)理朱建平告訴記者，該行的社區(qū)支行目前主要在中西部地區(qū)，二線(xiàn)城市、省會(huì)城市都有，廣州、天津進(jìn)展快一些。社區(qū)支行的選址非常重要，這不僅關(guān)系到業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展空間，成本問(wèn)題也不容忽視。

記者在興業(yè)銀行看到一份社區(qū)銀行的選址標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)指出社區(qū)銀行服務(wù)定位于社區(qū)居民、中高端寫(xiě)字樓商務(wù)人士、白領(lǐng)階層、各專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)、小微企業(yè)等，因此，選址主要方向?yàn)榫用裆鐓^(qū)、中高端商務(wù)寫(xiě)字樓和專(zhuān)業(yè)的商業(yè)市場(chǎng)。

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深圳樣本

社區(qū)銀行瞄準(zhǔn)金融欠發(fā)達(dá)區(qū)域

每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O(píng) 發(fā)自深圳

一個(gè)不到50平方米的空間，3~4個(gè)工作人員，布置溫馨，舒適的沙發(fā)配上小圓桌，可以喝茶聊天，你還可以從這里借幾本書(shū)看……這并不是咖啡廳或便利店，而是在各大小區(qū)漸漸興起的社區(qū)銀行。

由于社區(qū)銀行定位不同，因此在選址和服務(wù)實(shí)踐上也有所差別。其業(yè)務(wù)范圍更多是做一些零售相關(guān)的業(yè)務(wù)。深圳很多社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的布局，大多是在金融比較欠缺的區(qū)域。

近日，一家股份制銀行深圳分行社區(qū)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，雖然目前社區(qū)銀行還在投入階段，具體成效如何還不得而知，但是大家都把這當(dāng)做一個(gè)戰(zhàn)略性的布局來(lái)做，熱情都比較高。

部分社區(qū)銀行還談不上收益/

社區(qū)銀行與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)有很明顯的差別。記者走訪(fǎng)了幾家股份制銀行的社區(qū)銀行發(fā)現(xiàn)，面積大多在30平方米左右。在人員配置方面，社區(qū)銀行也顯現(xiàn)其小的特色。一般的人員配置都在4人以下，2~3人居多，一個(gè)辦理業(yè)務(wù)的經(jīng)理，一個(gè)理財(cái)經(jīng)理，一個(gè)支行長(zhǎng)。

在物品布置上，一般會(huì)在門(mén)口放置當(dāng)日熱銷(xiāo)的理財(cái)產(chǎn)品宣傳廣告，進(jìn)門(mén)位置會(huì)擺放自助存取款一體機(jī)，有的還有智能發(fā)卡機(jī)。大多會(huì)配備兩張小桌，擺放些精巧的小飾品，有的還在顯眼位置放置了油和米等禮品。

較早獲批的社區(qū)銀行的存取款大多是通過(guò)自助設(shè)備來(lái)完成，柜臺(tái)更多是辦理密碼修改、理財(cái)服務(wù)以及貸款之類(lèi)的業(yè)務(wù)，不涉及現(xiàn)金業(yè)務(wù)，因此也不用像傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)那樣用玻璃將客戶(hù)和工作人員隔開(kāi)。

深圳一家社區(qū)銀行工作人員表示，社區(qū)銀行的意義就是方便居民咨詢(xún)，他們不辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)，但是可以辦理貸款，比如房地產(chǎn)抵押貸款和公司經(jīng)營(yíng)貸，以及消費(fèi)貸款等。

大型社區(qū)一般都會(huì)受到各大行的爭(zhēng)搶?zhuān)晕挥趯毎蔡以淳拥貐^(qū)的社區(qū)銀行為例，在不到300米的距離內(nèi)，就有光大、浦發(fā)以及交通銀行的社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)。

“這是一個(gè)成本收益的比較，寶安桃源居是一個(gè)很大的社區(qū)，一家銀行也做不下來(lái)。后來(lái)者的心態(tài)是只要還有空間就會(huì)想去做。”前述股份制銀行人士表示，“關(guān)外”

（邊境站以外，主要指寶安區(qū)、龍崗區(qū)）的某些地方，估算的結(jié)果是這里收益會(huì)更高。小網(wǎng)點(diǎn)的靈活性強(qiáng)，裝修成本也不高，搬遷也容易。

據(jù)記者了解，各大行都在積極布局社區(qū)銀行。平安銀行2014半年報(bào)顯示，截至上半年，平安銀行已完成15家分行的44家社區(qū)銀行開(kāi)業(yè)，其中3家的單店資產(chǎn)規(guī)模超1億元。

前述股份制銀行社區(qū)銀行負(fù)責(zé)人士表示，各大行對(duì)社區(qū)銀行的重視，是一個(gè)戰(zhàn)略性問(wèn)題，這是一個(gè)創(chuàng)新性平臺(tái)。“現(xiàn)在銀行都重視零售業(yè)務(wù)，但零售不好做。”他認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行的綜合性網(wǎng)點(diǎn)從效率方面來(lái)說(shuō)，可能都會(huì)更重視對(duì)公業(yè)務(wù)。零售業(yè)務(wù)需要一個(gè)過(guò)程，做起來(lái)并不容易。

社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)范圍更多是做一些零售相關(guān)的業(yè)務(wù)，多位社區(qū)銀行人士表示，他們的主要業(yè)務(wù)包括理財(cái)、零售的存取款業(yè)務(wù)。“社區(qū)銀行就是一個(gè)做零售的環(huán)境和任務(wù)，從銀行業(yè)務(wù)和布局來(lái)講，也有一個(gè)機(jī)制上的保障。”前述社區(qū)銀行負(fù)責(zé)人士表示，目前時(shí)間還不長(zhǎng)，還談不上什么收益。

布局社區(qū)金融“真空地帶”/

社區(qū)銀行由于其定位不同，因此在選址和服務(wù)實(shí)踐上也有所差別。社區(qū)銀行工作人員的上班時(shí)間大多是在上午10點(diǎn)到晚上7點(diǎn)，周六周日一般都會(huì)上班。

一社區(qū)銀行人員稱(chēng)，“這和社區(qū)銀行的性質(zhì)有關(guān)系，一般來(lái)說(shuō)，社區(qū)銀行都是做零售類(lèi)業(yè)務(wù)。居民下班之后或空閑時(shí)間可順便辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。”

社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的布局，大多是在并不繁華的區(qū)域，比如深圳的很多社區(qū)銀行都在所謂的“關(guān)外”地區(qū)。

“社區(qū)銀行屬于普惠金融，繁華市區(qū)已經(jīng)不缺網(wǎng)點(diǎn)，而且成本相對(duì)較高，我們都往‘關(guān)外’、城中村以及新區(qū)鋪設(shè)。”前述股份制銀行人士表示，當(dāng)時(shí)去坪山考察，明顯感覺(jué)到那里金融比較欠缺，很多人都感覺(jué)很不方便，銀行也想往那里發(fā)展。但是社區(qū)并不是特別成熟，如果以傳統(tǒng)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，一定不會(huì)在那里設(shè)點(diǎn)。

社區(qū)銀行的人員少，成本也低，所以適合這樣的設(shè)置。前述人士表示，以深圳80平方米左右的社區(qū)銀行來(lái)看，配置3~4個(gè)人，一年的費(fèi)用可能在110萬(wàn)元左右，當(dāng)然這指的是租金稍便宜一些的社區(qū)銀行，“這里面變數(shù)很大的是租金。”

在社區(qū)銀行業(yè)務(wù)上，有內(nèi)人士表示，此前深圳銀監(jiān)局批復(fù)的大部分社區(qū)銀行是只能通過(guò)自助設(shè)備來(lái)辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)，但是后來(lái)批復(fù)的一些社區(qū)銀行可以辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

深圳銀監(jiān)局網(wǎng)站此前對(duì)社區(qū)銀行的營(yíng)業(yè)范圍描述為，吸收公眾存款；發(fā)放個(gè)人、小微貸款等。

此外，深圳銀監(jiān)局此前宣布對(duì)小微金融服務(wù)的五項(xiàng)舉措中，有一條是該局將小微企業(yè)金融服務(wù)作為設(shè)立社區(qū)支行主要依據(jù)。“對(duì)小微企業(yè)貸款占全部貸款余額比例、小微企業(yè)貸款三年復(fù)合增長(zhǎng)率等指標(biāo)名列同類(lèi)型銀行前列的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，給予更多的社區(qū)支行或網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立指標(biāo)。在審批流程上簡(jiǎn)政放權(quán)，高管人員改為報(bào)告制不再做任職資格審核，不再區(qū)分籌建和開(kāi)業(yè)兩階段，實(shí)行籌建前報(bào)告制度等。”

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權(quán)威聲音

北京銀監(jiān)局副局長(zhǎng)向世文：社區(qū)銀行專(zhuān)職人員不少于兩人 嚴(yán)禁行外人員駐點(diǎn)

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京

社區(qū)銀行定位服務(wù)于小區(qū)居民，已成為金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的組成部分，適當(dāng)、必要的監(jiān)管是其降低風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)久發(fā)展的必要條件。

那么，北京社區(qū)銀行現(xiàn)在有多少家獲批，未來(lái)是怎樣規(guī)劃的？在社區(qū)銀行處于起步階段，監(jiān)管部門(mén)如何防控風(fēng)險(xiǎn)？在社區(qū)銀行盈利模式還有待探討時(shí)，從監(jiān)管角度又如何保證未來(lái)發(fā)展的持久性？

為此，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者(以下簡(jiǎn)稱(chēng)NBD)近日獨(dú)家專(zhuān)訪(fǎng)了北京銀監(jiān)局分管副局長(zhǎng)向世文。據(jù)向世文介紹，除了嚴(yán)格限制社區(qū)支行的業(yè)務(wù)范圍外，北京銀監(jiān)局要求每家社區(qū)支行、小微支行應(yīng)確保在崗專(zhuān)職人員不少于兩人，以實(shí)現(xiàn)崗位制衡和相互監(jiān)督；嚴(yán)禁銀行以外人員駐點(diǎn)以及不得辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)等措施來(lái)控制社區(qū)銀行風(fēng)險(xiǎn)。

多家銀行申報(bào)社區(qū)、小微支行

NBD：請(qǐng)您介紹一下目前北京有多少家社區(qū)銀行獲批，都是哪些銀行？

向世文：截至2014年8月8日，民生、光大、興業(yè)以及渤海銀行北京分行已向北京銀監(jiān)局報(bào)送共計(jì)28家社區(qū)支行的開(kāi)業(yè)請(qǐng)示，目前正在審批中。

另外，華夏、浦發(fā)、平安、光大、包商銀行北京分行和北京銀行已向北京銀監(jiān)局報(bào)送共計(jì)72家社區(qū)支行、15家小微支行的籌建報(bào)告。目前，上述87家支行正在籌建中。

NBD：在您看來(lái)，社區(qū)銀行存在的重要性是什么？

向世文：目前北京市新設(shè)的大型居民區(qū)周邊還存在一定的金融服務(wù)空白地區(qū)或薄弱地區(qū)。在北京銀監(jiān)局開(kāi)展相關(guān)調(diào)查時(shí)，上述區(qū)域的居民普遍反映銀行網(wǎng)點(diǎn)少、距離遠(yuǎn)、排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)，希望銀行機(jī)構(gòu)能夠更多地融入社區(qū)，提供更加親民的基礎(chǔ)金融服務(wù)，如為老年客戶(hù)和社區(qū)殘障人士提供上門(mén)服務(wù)、向居民普及假幣鑒別等基礎(chǔ)金融知識(shí)等。在小微企業(yè)聚集地區(qū)，小微企業(yè)金融需求旺盛，同樣面臨“最后一公里”基礎(chǔ)金融服務(wù)不足的問(wèn)題。

為了解決上述問(wèn)題，北京銀監(jiān)局根據(jù) 《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2013〕277號(hào)）規(guī)定，出臺(tái)了社區(qū)支行、小微支行市場(chǎng)準(zhǔn)入的實(shí)施細(xì)則，引導(dǎo)中小銀行在居民社區(qū)、小微企業(yè)聚集區(qū)建設(shè)一批持有限牌照經(jīng)營(yíng)、人員數(shù)量少、營(yíng)業(yè)面積小的社區(qū)支行、小微支行，切實(shí)加強(qiáng)基層和社區(qū)金融服務(wù)，推進(jìn)普惠金融。

NBD：北京地區(qū)對(duì)社區(qū)銀行的未來(lái)定位如何？社區(qū)銀行大批發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)是否構(gòu)成沖擊？

向世文：社區(qū)支行、小微支行的業(yè)務(wù)定位顯著區(qū)分于傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)。兩類(lèi)支行定位于為社區(qū)居民和小微企業(yè)提供便捷的基礎(chǔ)性金融服務(wù)，一般不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，現(xiàn)金業(yè)務(wù)主要依托自助設(shè)備辦理。社區(qū)支行不辦理對(duì)公業(yè)務(wù)，小微支行可辦理對(duì)公業(yè)務(wù)，但單戶(hù)授信余額不超過(guò)500萬(wàn)元，確保兩類(lèi)支行的基礎(chǔ)金融服務(wù)效率。兩類(lèi)支行應(yīng)優(yōu)先滿(mǎn)足社區(qū)居民儲(chǔ)蓄、繳費(fèi)、理財(cái)、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債和退休職工提取退休金等基本服務(wù)需求。配備具有相關(guān)資質(zhì)銷(xiāo)售人員的兩類(lèi)支行，可辦理保險(xiǎn)、基金產(chǎn)品的銷(xiāo)售。對(duì)于兩類(lèi)支行是否會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)形成沖擊，北京銀監(jiān)局將在后續(xù)監(jiān)管中持續(xù)關(guān)注。

多項(xiàng)措施防控風(fēng)險(xiǎn)

NBD：社區(qū)銀行在中國(guó)剛剛興起，在業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)上可能存在一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)，北京銀監(jiān)局如何監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)？

向世文：除了嚴(yán)格限制兩類(lèi)支行的業(yè)務(wù)范圍外，北京銀監(jiān)局將采取以下措施嚴(yán)密監(jiān)控社區(qū)、小微支行的風(fēng)險(xiǎn)。

一是在人員操作和道德風(fēng)險(xiǎn)防控方面，北京銀監(jiān)局要求每家社區(qū)、小微支行應(yīng)確保在崗專(zhuān)職人員不少于兩人，以實(shí)現(xiàn)崗位制衡和相互監(jiān)督；嚴(yán)禁銀行以外人員駐點(diǎn)，杜絕保險(xiǎn)公司、基金公司等第三方公司人員駐點(diǎn)銷(xiāo)售，降低人員管控難度；要求銀行加強(qiáng)從業(yè)人員管理，針對(duì)兩類(lèi)支行員工建立單獨(dú)的培訓(xùn)和管理機(jī)制，嚴(yán)抓案件風(fēng)險(xiǎn)防控工作，嚴(yán)禁員工從事各類(lèi)違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)，尤其是以社區(qū)、小微支行名義從事不規(guī)范經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；要求銀行為兩類(lèi)支行嚴(yán)格甄選守法合規(guī)、記錄良好、品行聲譽(yù)良好、財(cái)務(wù)穩(wěn)健、具有相關(guān)從業(yè)經(jīng)歷的人員，并且嚴(yán)格執(zhí)行強(qiáng)制休假和重要崗位輪換等制度。

二是在安全保衛(wèi)和案件風(fēng)險(xiǎn)防控方面，要求兩類(lèi)支行均不得辦理實(shí)物貴金屬交易業(yè)務(wù)，不得辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)。北京銀監(jiān)局與北京市公安局內(nèi)保局聯(lián)合印發(fā)了 《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范在京銀行單位社區(qū)支行小微支行安全防范管理工作的通知》（京公內(nèi)保字〔2014〕684號(hào)），制定了單獨(dú)的安全設(shè)施驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)。要求兩類(lèi)支行應(yīng)保證營(yíng)業(yè)場(chǎng)所符合公安、消防部門(mén)規(guī)定的安全消防標(biāo)準(zhǔn)，并加強(qiáng)與社區(qū)派出所、居委會(huì)等溝通聯(lián)動(dòng)，強(qiáng)化人防和技防手段，確保網(wǎng)點(diǎn)安全；應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行科技管理要求，采取非營(yíng)業(yè)時(shí)間斷網(wǎng)等手段，有效防范信息科技風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)分設(shè)置有人服務(wù)區(qū)和自助服務(wù)區(qū)的兩類(lèi)支行，應(yīng)在員工下班后對(duì)兩個(gè)區(qū)域進(jìn)行物理隔離，并在自助服務(wù)區(qū)公示有人服務(wù)時(shí)間段和自助服務(wù)時(shí)間段，避免出現(xiàn)他人冒充銀行員工從事非法業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)事件。

三是在合規(guī)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)方面，要求兩類(lèi)支行應(yīng)顯著區(qū)分于自助銀行，在服務(wù)區(qū)域區(qū)分為有人服務(wù)區(qū)和自助服務(wù)區(qū)的情況下，應(yīng)在有人服務(wù)區(qū)公示金融許可證；應(yīng)明確張貼或懸掛 “社區(qū)支行”、“小微支行”標(biāo)識(shí)；開(kāi)業(yè)后應(yīng)將全體工作人員照片、姓名、工號(hào)、電話(huà)等信息在對(duì)外營(yíng)業(yè)區(qū)域進(jìn)行公示；要求在服務(wù)區(qū)域的顯著位置公示經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍，確保社會(huì)公眾知悉相關(guān)信息，并對(duì)支行運(yùn)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)督。

對(duì)社區(qū)銀行開(kāi)展準(zhǔn)入后評(píng)估

NBD：在您看來(lái)，社區(qū)銀行未來(lái)盈利點(diǎn)和可持續(xù)性的支撐點(diǎn)在什么地方？

向世文：通過(guò)調(diào)研，我們預(yù)計(jì)設(shè)立社區(qū)、小微支行能夠增加客戶(hù)粘性、夯實(shí)客戶(hù)基礎(chǔ)，增加儲(chǔ)蓄存款來(lái)源渠道，擴(kuò)大理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售額。個(gè)別銀行曾表示，建設(shè)社區(qū)、小微支行等簡(jiǎn)易網(wǎng)點(diǎn)，盡管有相應(yīng)的成本，但是廣告效應(yīng)良好，有利于樹(shù)立良好的品牌形象。兩類(lèi)支行的未來(lái)盈利性和可持續(xù)性還有待開(kāi)業(yè)并正式運(yùn)行一段時(shí)期以后才能更為準(zhǔn)確客觀(guān)評(píng)價(jià)，相關(guān)支撐點(diǎn)也有待進(jìn)行實(shí)際運(yùn)行效果的總結(jié)與評(píng)估，北京銀監(jiān)局將在未來(lái)監(jiān)管工作中加以持續(xù)關(guān)注。

NBD：從監(jiān)管角度來(lái)講，如何保證社區(qū)銀行長(zhǎng)久發(fā)展？

向世文：社區(qū)、小微支行目前還屬于新興事物，其發(fā)展模式、經(jīng)營(yíng)模式和監(jiān)管模式均在探索中。目前，北京銀監(jiān)局僅允許中小商業(yè)銀行開(kāi)辦兩類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)。為督導(dǎo)兩類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立后能夠有效貫徹落實(shí)穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營(yíng)以及普惠金融等監(jiān)管政策要求，我們將對(duì)其開(kāi)展準(zhǔn)入后評(píng)估。

一是要求銀行開(kāi)展金融服務(wù)自評(píng)價(jià)。評(píng)價(jià)范圍包括，對(duì)所在社區(qū)/企業(yè)聚集區(qū)的信貸支持程度、金融服務(wù)均等化水平等，并于支行正式營(yíng)業(yè)一年后向北京銀監(jiān)局報(bào)送自評(píng)價(jià)報(bào)告。

二是開(kāi)展監(jiān)管后評(píng)估。北京銀監(jiān)局將對(duì)正式營(yíng)業(yè)一年以上的兩類(lèi)支行適時(shí)開(kāi)展監(jiān)管后評(píng)估。評(píng)估指標(biāo)包括：工作人員日常培訓(xùn)情況、社區(qū)金融宣教活動(dòng)開(kāi)展情況、便民惠民服務(wù)提供情況、社區(qū)居民個(gè)人類(lèi)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況、小微企業(yè)和“三農(nóng)”信貸支持力度和風(fēng)險(xiǎn)管控情況。在兩類(lèi)支行設(shè)立并運(yùn)行一段時(shí)間后，北京銀監(jiān)局將根據(jù)運(yùn)行效果及時(shí)調(diào)整監(jiān)管政策導(dǎo)向，推動(dòng)兩類(lèi)支行穩(wěn)健、合規(guī)、可持續(xù)發(fā)展。

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城商行

投入產(chǎn)出周期較長(zhǎng) 城商行多采取跟隨策略

每經(jīng)記者 袁君 發(fā)自上海

相較于股份行在社區(qū)銀行領(lǐng)域的大力開(kāi)拓，規(guī)模相對(duì)較小的城商行更多是采取一種跟隨策略。某城商行相關(guān)人士向記者表示 “如果大銀行做下來(lái)盈利前景不錯(cuò)，我們后續(xù)也可以大力去推，畢竟這個(gè)市場(chǎng)足夠大，我們后進(jìn)入也有蛋糕可分。”

據(jù)記者了解，目前寧波銀行、南京銀行等城商行和地方性銀行并未在上海開(kāi)設(shè)社區(qū)支行，僅在其他地區(qū)申請(qǐng)了數(shù)家社區(qū)支行先行試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)。寧波銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者坦言，“畢竟社區(qū)銀行相對(duì)來(lái)說(shuō)投入產(chǎn)出的周期會(huì)比較長(zhǎng)，需要系統(tǒng)的產(chǎn)品服務(wù)和相關(guān)資源進(jìn)行配套。”

注重控制社區(qū)銀行成本

相較于業(yè)務(wù)風(fēng)格較為激進(jìn)的股份行，城商行在社區(qū)銀行這方面更多還是謹(jǐn)慎的嘗試。上述寧波銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，目前該行主要是在南京、蘇州、深圳等地設(shè)立社區(qū)銀行，“我們的策略是各家分行根據(jù)自己所在區(qū)域的定位和特色來(lái)自行確定要不要開(kāi)社區(qū)銀行，現(xiàn)在申報(bào)社區(qū)銀行的有南京分行、蘇州分行和深圳分行，其他分行沒(méi)有報(bào)。”

上述寧波銀行負(fù)責(zé)人進(jìn)一步表示，該行今年申報(bào)的社區(qū)銀行有十多家，已經(jīng)報(bào)備給各地的銀監(jiān)局等待批復(fù)。“我們希望先在這幾個(gè)地方試點(diǎn)，積累一些經(jīng)驗(yàn)，如果監(jiān)管政策允許且經(jīng)營(yíng)效果良好，明年可能進(jìn)行全行推廣。”

此前南京銀行董事長(zhǎng)林復(fù)接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪(fǎng)時(shí)也透露，該行正在積極申報(bào)籌備4家社區(qū)銀行，其中兩家為小微支行，兩家為社區(qū)銀行，過(guò)一段時(shí)間就會(huì)正式披露。

“目前4家均在南京市內(nèi)籌建，未來(lái)比較成功后會(huì)考慮到其他城市建。”林復(fù)稱(chēng)，南京銀行在南京市已有60個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，4家社區(qū)銀行在地理位置的選擇上主要會(huì)考慮新建小區(qū)或小企業(yè)集中的區(qū)域。

在經(jīng)營(yíng)策略上，控制成本是城商行不得不考慮的事情。比如，對(duì)于某些股份行采用自助發(fā)卡機(jī)及VTM機(jī)等方式來(lái)完善社區(qū)支行功能的方式，在城商行看來(lái)從成本角度考慮是不適用的。“VTM機(jī)的成本非常高，還要重新開(kāi)發(fā)系統(tǒng)，對(duì)小銀行來(lái)講是不適用的。”某城商行相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)人士表示。

據(jù)上述城商行相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)人士介紹，為了控制成本，該行也有相應(yīng)的簡(jiǎn)約型的變通方式。“我們目前計(jì)劃的策略是，利用iPad等移動(dòng)無(wú)線(xiàn)終端來(lái)代替?zhèn)鹘y(tǒng)支行網(wǎng)點(diǎn)里的柜面，比如開(kāi)一張信用卡，會(huì)有工作人員把客戶(hù)身份證拍攝下來(lái)，利用移動(dòng)終端上傳到后臺(tái)，留下地址，等審核完畢就可以直接寄送給客戶(hù)，類(lèi)似在柜面完成辦理。”諸如此類(lèi)，社區(qū)支行內(nèi)的營(yíng)銷(xiāo)人員通過(guò)移動(dòng)端設(shè)備就可以完成很多柜面業(yè)務(wù)，將移動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)嵌入到社區(qū)銀行內(nèi)。

人員招募管理難度較大

社區(qū)銀行在國(guó)內(nèi)仍是一種新興業(yè)態(tài)，內(nèi)部管理體系、考核體系、業(yè)務(wù)模式都要進(jìn)行革新，同時(shí)在發(fā)展過(guò)程中遇到一些困惑和問(wèn)題也是在所難免。比如在對(duì)人員的管理方面，“社區(qū)銀行一旦鋪開(kāi)之后，對(duì)人員的需求會(huì)很大，開(kāi)30家就要120人左右，而且都需要進(jìn)行專(zhuān)業(yè)技能、商業(yè)道德培訓(xùn)，需要有風(fēng)險(xiǎn)判斷能力，沒(méi)有一定的工作經(jīng)驗(yàn)肯定不行。”某股份行零售銀行負(fù)責(zé)人告訴 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，除了人員的招募，后續(xù)對(duì)人員的管理也是一個(gè)重點(diǎn)、難點(diǎn)。

有業(yè)內(nèi)人士坦言，社區(qū)支行很有可能成為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)點(diǎn)，對(duì)業(yè)務(wù)人員營(yíng)銷(xiāo)行為的規(guī)范和管理，難度還是很大的，一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)只有三四個(gè)人該怎么管？如果給客戶(hù)一些虛假的承諾該怎么辦？大量的小網(wǎng)點(diǎn)很難管理。

就目前的應(yīng)對(duì)防范措施，興業(yè)銀行銀行卡與渠道部總經(jīng)理朱建平表示，除了會(huì)對(duì)社區(qū)銀行的工作人員進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范的培訓(xùn)之外，給予每個(gè)社區(qū)銀行工作員工的業(yè)務(wù)權(quán)限實(shí)際上并不大，一些重要的業(yè)務(wù)都需要經(jīng)過(guò)幾個(gè)員工之手才能完成。

實(shí)際上，不僅監(jiān)管層對(duì)社區(qū)銀行的推進(jìn)較為謹(jǐn)慎，銀行自身在推進(jìn)社區(qū)銀行的策略上也逐漸趨于理性。性?xún)r(jià)比是每家銀行不得不考慮的問(wèn)題。

據(jù)記者了解，一般來(lái)說(shuō)，用“社區(qū)銀行”鎖定某一個(gè)小區(qū)，需要幾年的時(shí)間才可能形成規(guī)?；\(yùn)作。在此期間還需要投入大量的人力資源、產(chǎn)品資源、推廣費(fèi)用、網(wǎng)點(diǎn)租金等成本。因此，甚至有城商行的高管向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者坦言，“我們認(rèn)為社區(qū)銀行成本太高很難盈利”。

相較而言，規(guī)模相對(duì)較大的幾家股份制商業(yè)銀行對(duì)社區(qū)銀行的態(tài)度更為積極。光大銀行上海分行零售銀行部負(fù)責(zé)人告訴記者，“我們把社區(qū)銀行當(dāng)作是接下來(lái)零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略重點(diǎn)，社區(qū)銀行是繼小微金融之后又一次客戶(hù)和業(yè)務(wù)重心的下沉，也是我們應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的一個(gè)舉措。”

不過(guò)，上述光大銀行人士同時(shí)表示，“我們采用的是低成本擴(kuò)張策略，首先我們社區(qū)銀行面積比較小，普遍是在80到100平方米，而傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)面積在600~800平方米，所以租金肯定不一樣。一般一家社區(qū)銀行的成本在100萬(wàn)左右，包括人力、租金、運(yùn)營(yíng)成本等等。而傳統(tǒng)的支行網(wǎng)點(diǎn)的成本在500~800萬(wàn)左右。”

《《《

發(fā)展趨勢(shì)

借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維中間業(yè)務(wù)將是銀行未來(lái)重點(diǎn)

每經(jīng)記者 袁君 發(fā)自上海

當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)正迅速改變?nèi)藗兊纳盍?xí)慣，也影響著銀行的業(yè)務(wù)渠道模式，甚至有人放言銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)將會(huì)在不久的將來(lái)消失。那么，在這種背景之下，銀行業(yè)為何還要紛紛增設(shè)社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)呢？

對(duì)此，興業(yè)銀行銀行卡和渠道部總經(jīng)理朱建平向記者表示，社區(qū)銀行作為零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的重要內(nèi)容，是繼小微金融之后又一次客戶(hù)與業(yè)務(wù)重心的下沉。國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)非常充足，但是股份行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量很少，吸收的社會(huì)存款也少，而“擴(kuò)展銀行的客戶(hù)群最終是要落腳到開(kāi)戶(hù)開(kāi)卡數(shù)量上的，這就必須要有網(wǎng)點(diǎn)。”他進(jìn)一步指出，未來(lái)銀行的中間業(yè)務(wù)收入必須大幅提高。

與此同時(shí)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，雖然社區(qū)銀行在中國(guó)才剛剛起步，但在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，其早已有一套成功的監(jiān)管和經(jīng)營(yíng)模式，其中的一些經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒。

客戶(hù)體驗(yàn)是重中之重/

朱建平向記者表示，社區(qū)銀行是傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場(chǎng)化的一項(xiàng)戰(zhàn)略舉措。而且，目前仍有不少客戶(hù)群對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融并不敏感，仍然信賴(lài)線(xiàn)下的銀行業(yè)務(wù)模式，而這批客戶(hù)正是銀行目前重要的存款來(lái)源。在朱建平看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)只是在渠道意義上挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的銀行和資本市場(chǎng)，但在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)上跟銀行、保險(xiǎn)、資本市場(chǎng)等所經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品沒(méi)有區(qū)別?；ヂ?lián)網(wǎng)公司給銀行帶來(lái)的真正啟發(fā)是讓銀行意識(shí)到客戶(hù)體驗(yàn)的重要性。

業(yè)內(nèi)人士表示，在國(guó)外，社區(qū)銀行的工作人員和客戶(hù)關(guān)系非常親密，對(duì)客戶(hù)住哪樓哪戶(hù)，有幾個(gè)小孩，家庭背景等等都很了解。國(guó)內(nèi)不少銀行也正朝這個(gè)方向努力，比如，有一些銀行為了與社區(qū)居民建立良好聯(lián)系，利用社區(qū)大媽跳廣場(chǎng)舞的契機(jī)，為其提供服裝、音響，并以銀行冠名，在這個(gè)過(guò)程中維系了不少大爺大媽這類(lèi)穩(wěn)定的客戶(hù)源。另有一些社區(qū)支行提供現(xiàn)磨豆?jié){，只要進(jìn)入門(mén)店就可以免費(fèi)喝豆?jié){。

“原先銀行的選點(diǎn)是以對(duì)公業(yè)務(wù)為重要考量因素，網(wǎng)點(diǎn)都比較大，但不以客戶(hù)體驗(yàn)為中心，產(chǎn)品設(shè)計(jì)方不方便、實(shí)不實(shí)用并不是關(guān)注的重點(diǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，客戶(hù)體驗(yàn)開(kāi)始變得比什么都重要。手機(jī)銀行、直銷(xiāo)銀行、網(wǎng)上銀行，設(shè)計(jì)得不好客戶(hù)自然不會(huì)選擇你，而且現(xiàn)在消費(fèi)者趨于年輕化，他們可以隨意去選擇體驗(yàn)其他較好的產(chǎn)品。”朱建平表示。

當(dāng)然，發(fā)展社區(qū)銀行作為銀行自上而下的戰(zhàn)略性舉措，目的并非只是獲取存款、穩(wěn)定客戶(hù)這么簡(jiǎn)單。

朱建平表示，未來(lái)銀行的中間業(yè)務(wù)收入必須大幅提高，這就要強(qiáng)化營(yíng)銷(xiāo)能力，未來(lái)我們肯定會(huì)去拓展更多和銀行業(yè)相關(guān)的業(yè)務(wù)，比如代銷(xiāo)保險(xiǎn)、基金、資管計(jì)劃、信托產(chǎn)品、貴金屬業(yè)務(wù)等等，這些是我們未來(lái)需要強(qiáng)化的，這塊將來(lái)對(duì)銀行來(lái)講是一個(gè)穩(wěn)定的收入。

分析師：應(yīng)給社區(qū)銀行更大空間/

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，雖然社區(qū)銀行在中國(guó)才剛剛起步，但在西方金融發(fā)達(dá)國(guó)家，社區(qū)銀行早已成為一種成功的銀行經(jīng)營(yíng)模式，能夠很好地滿(mǎn)足中小企業(yè)、居民家庭的資金需求。

美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)社區(qū)銀行目前擁有24000多個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，雇傭了近30萬(wàn)員工，控制著超過(guò)1.2萬(wàn)億美元資產(chǎn)、1萬(wàn)億美元儲(chǔ)蓄，對(duì)個(gè)人、小企業(yè)和農(nóng)場(chǎng)的貸款額接近7500億美元。

某銀行業(yè)分析師告訴記者，美國(guó)社區(qū)銀行的主要資金來(lái)源是大量穩(wěn)定的核心存款。社區(qū)銀行的存款客戶(hù)主要是社區(qū)內(nèi)的農(nóng)場(chǎng)主、小企業(yè)和居民。這些存款為社區(qū)銀行提供了廉價(jià)且穩(wěn)定的資金來(lái)源。由于社區(qū)銀行一般是向難以從大銀行獲得貸款的小企業(yè)、農(nóng)場(chǎng)主提供資金支持，因而會(huì)靠比較高的貸款利率獲得較高的凈利差。

以社區(qū)銀行起家的富國(guó)銀行，正是其中的佼佼者。富國(guó)銀行依托6200多個(gè)商店在全美39個(gè)州開(kāi)辦社區(qū)銀行業(yè)務(wù)，社區(qū)銀行下轄小企業(yè)銀行部、個(gè)人及小企業(yè)存款部、消費(fèi)者聯(lián)絡(luò)部、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)部和地區(qū)銀行。富國(guó)銀行擁有強(qiáng)大的客戶(hù)基礎(chǔ)，全美1/3的家庭和其有業(yè)務(wù)往來(lái)，其存款額在美國(guó)17個(gè)州名列前茅。

那么，在美國(guó)對(duì)社區(qū)銀行的監(jiān)管又是如何的呢？

美國(guó)社區(qū)銀行的監(jiān)管體系是以社區(qū)銀行內(nèi)部控制為基礎(chǔ)，政府相關(guān)部門(mén)的專(zhuān)職監(jiān)管為核心，自律組織的自律監(jiān)管為依托，中介組織的社會(huì)監(jiān)督為補(bǔ)充。

在政府監(jiān)管上，聯(lián)邦特許社區(qū)銀行不僅要受到美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司和州政府的金融監(jiān)管，而且還要受到美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行和美國(guó)貨幣監(jiān)理署的金融監(jiān)管。聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行著重監(jiān)管信用，貨幣監(jiān)理署著重監(jiān)管業(yè)務(wù)，存款保險(xiǎn)公司著重監(jiān)管資產(chǎn)的流動(dòng)情況，而州政府則監(jiān)管社區(qū)銀行是否恪守了相關(guān)的各項(xiàng)金融法規(guī)。

與此同時(shí)，在自律監(jiān)管方面，美國(guó)已經(jīng)形成了多個(gè)社區(qū)銀行自律協(xié)會(huì)，例如，全美范圍內(nèi)成立了獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（ICBA），美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)專(zhuān)門(mén)設(shè)立的社區(qū)銀行分會(huì)等。

與此同時(shí)，美國(guó)也在探索對(duì)社區(qū)銀行進(jìn)行更為靈活有效的監(jiān)管措施。具體來(lái)看，美聯(lián)儲(chǔ)主席耶倫今年5月初表示，針對(duì)社區(qū)銀行信貸損失的會(huì)計(jì)處理，可以通過(guò)合理、實(shí)際的方法實(shí)施，不應(yīng)該要求社區(qū)銀行用復(fù)雜的建模完成。耶倫還稱(chēng)，未來(lái)美聯(lián)儲(chǔ)將采用新的科技手段，使得社區(qū)銀行接受美聯(lián)儲(chǔ)現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)，沒(méi)有過(guò)多負(fù)擔(dān)。

“美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展已經(jīng)有很多年歷史，不論是在規(guī)模還是運(yùn)作成熟度上都高于國(guó)內(nèi)。在國(guó)內(nèi)，監(jiān)管實(shí)際上還是有些滯后，應(yīng)該借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)給予社區(qū)銀行更大的發(fā)展空間。”上述銀行業(yè)分析師表示。