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昨日（3月11日），銀監(jiān)會(huì)主席尚福林宣布，今年將首批試點(diǎn)3家～5家民營銀行，銀行業(yè)對(duì)民間資本的大門正式敞開。

民營銀行一旦獲批，潛伏的巨量民間資本將會(huì)給金融業(yè)態(tài)帶來怎樣的影響？民營資本進(jìn)入金融行業(yè)，最大的難點(diǎn)在哪里？應(yīng)該如何解決？在今年全國“兩會(huì)”召開之際，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者（以下簡(jiǎn)稱NBD）專訪了全國人大代表、華峰集團(tuán)董事局主席尤小平，溫州管理科學(xué)研究院院長(zhǎng)、溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文。

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全國人大代表、華峰集團(tuán)董事局主席尤小平：民資進(jìn)入金融業(yè) 政策扶持應(yīng)盡快到位

◎尤小平：我認(rèn)為民間資本進(jìn)入金融業(yè)最大的障礙，在于頂層設(shè)計(jì)還是處于一種謹(jǐn)慎的狀態(tài)，說白了，民間資本進(jìn)入金融業(yè)的通道不暢。

加快民資進(jìn)入金融業(yè)，是全面提高金融體系服務(wù)質(zhì)量、增強(qiáng)內(nèi)資金融業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力的需要。更為關(guān)鍵的是，它可以解決當(dāng)下小微企業(yè)與農(nóng)村的金融需求困境。

每經(jīng)記者 袁君 發(fā)自上海

溫州金融改革在變革中發(fā)展備受關(guān)注，在一系列的金融改革措施中，小額貸款公司的發(fā)展無疑是重頭戲。浙江省副省長(zhǎng)朱從玖在去年溫州金改介紹會(huì)上特別提到，引導(dǎo)民間資金以債券、債權(quán)、股權(quán)等方式投入中小微企業(yè)，創(chuàng)新開展小額貸款公司定向債試點(diǎn)。溫州瑞安華峰小貸公司則是首次探索利用資本市場(chǎng)工具募集資金的小貸公司。同時(shí)華峰集團(tuán)參與申辦的民營銀行也有望摘得首批牌照。

民營資本進(jìn)入金融行業(yè)，最大的難點(diǎn)在哪里？應(yīng)該如何解決？在今年全國“兩會(huì)”召開之際，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專訪了全國人大代表、華峰集團(tuán)董事局主席尤小平。

小貸最大的瓶頸還是融資

NBD：華峰集團(tuán)目前在小額貸款業(yè)務(wù)方面的運(yùn)行情況如何？

尤小平：面對(duì)復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境，華峰小額貸款公司采取了“積極創(chuàng)新拓展業(yè)務(wù)，強(qiáng)化管理防范風(fēng)險(xiǎn)，克難攻堅(jiān)破解難題”等一系列工作措施。

從數(shù)據(jù)上看，2013年全年實(shí)現(xiàn)貸款余額16.44億元，日均貸款余額14.68億元，累放貸款突破80億元，交納稅收6721萬元，實(shí)現(xiàn)稅后凈利潤(rùn)16059萬元。更可喜的是，全年日均資金利用率達(dá)到95.62%，不良率控制在2%內(nèi)，只有1.88%。

NBD：小貸公司目前在發(fā)展過程中遇到的最大困難是什么？希望在政策層面給予怎樣的優(yōu)惠和創(chuàng)新？

尤小平：在過去的一年里，華峰小額貸款公司經(jīng)營團(tuán)隊(duì)經(jīng)過努力，各項(xiàng)工作雖然取得了較好的成績(jī)，但經(jīng)營過程中面臨的困難依然是存在的。

當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和經(jīng)營環(huán)境尚未好轉(zhuǎn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)依然比較嚴(yán)峻。尤其是溫州地區(qū)經(jīng)過信貸與聯(lián)保二輪風(fēng)波與危機(jī)以后，經(jīng)濟(jì)元?dú)馍形椿謴?fù)，企業(yè)資金鏈斷裂和擔(dān)保鏈負(fù)效應(yīng)正在釋放和發(fā)酵，化解和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)仍然非常艱巨。

其次是創(chuàng)利水平壓力大，業(yè)務(wù)發(fā)展任務(wù)繁重。自從溫州市民間借貸利率監(jiān)測(cè)和對(duì)銀行業(yè)利率管制放開后，借貸利率水平整體持續(xù)下降。華峰小額貸款公司從2012年貸款利率下調(diào)后，不僅本身創(chuàng)利空間收窄，而且與銀行業(yè)貸款利率水平形成的反差也進(jìn)一步拉大，對(duì)創(chuàng)利水平和業(yè)務(wù)發(fā)展提出更高的要求。

小貸公司目前最大的困難是融資瓶頸，按照規(guī)定，小貸公司的融資比例僅限于凈資產(chǎn)的50%，沒有充足的資金來源，不能做強(qiáng)做大。希望在政策層面上，能夠放大小貸公司的融資比例，讓小貸公司真正享受到正常企業(yè)的國民待遇。

NBD：有消息稱，深圳市金融辦已于近日正式下發(fā)文件，將小貸公司融資比例由此前注冊(cè)資本的50%，提高到凈資產(chǎn)的200%。此外，資產(chǎn)證券化也被作為拓寬融資渠道的重要手段，您如何看待小貸行業(yè)的這一變化？

尤小平：深圳市金融辦能夠把小貸公司的融資比例提高到凈資產(chǎn)的200%，這是一個(gè)重大突破，小貸行業(yè)的資產(chǎn)證券化也是擴(kuò)大小貸公司資金來源的重要手段。

早在幾年前，浙江省金融辦就已經(jīng)把小貸公司的融資比例提高到凈資產(chǎn)的100%。小貸公司的發(fā)展在于首先要做到自身的規(guī)范經(jīng)營，把握好當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的各類風(fēng)險(xiǎn)，在融資比例有可能逐漸放開的前提下，實(shí)實(shí)在在地把有限的資金有效地投放到“三農(nóng)”和中小企業(yè)。堅(jiān)持不違規(guī)攬存，不違章放貸，不搞賬外經(jīng)營。按照金融業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格要求自己，把小貸公司做大做強(qiáng)，最后實(shí)現(xiàn)小貸公司的有效轉(zhuǎn)型。

減少對(duì)民營資本的過度管制

NBD：當(dāng)前，雖然民間資本進(jìn)入金融業(yè)已取得一定進(jìn)展，但總體來看，進(jìn)度并不是很快。您認(rèn)為民間資本進(jìn)入金融業(yè)最大的障礙在哪里？作為“兩會(huì)”代表，您在民資進(jìn)入金融行業(yè)方面有何建議？

尤小平：我認(rèn)為民間資本進(jìn)入金融業(yè)最大的障礙，在于頂層設(shè)計(jì)還是處于一種謹(jǐn)慎的狀態(tài)，說白了，民間資本進(jìn)入金融業(yè)的通道不暢。

通道不暢的原因主要是存在爭(zhēng)議，而爭(zhēng)議的熱點(diǎn)主要有兩點(diǎn)：一是我國金融業(yè)是否已出現(xiàn)充分競(jìng)爭(zhēng)下的市場(chǎng)飽和？二是民資進(jìn)入金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)是否大于收益？由此認(rèn)為，國內(nèi)金融業(yè)不能輕易再放開機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入。

對(duì)此，我認(rèn)為要從兩方面來分析。一方面，從金融需求的角度看，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)中還存在眾多金融供給短缺的領(lǐng)域，如農(nóng)村、中小企業(yè)、技術(shù)創(chuàng)新、環(huán)保等，原因之一就是缺乏有效的金融機(jī)構(gòu)來促使金融資源流向這些領(lǐng)域。這說明我國的金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)體系仍然存在較大的發(fā)展空間，并未達(dá)到供求平衡下的 “飽和”。另一個(gè)方面，應(yīng)該承認(rèn)，民營金融發(fā)展初期都會(huì)遇到或出現(xiàn)信用層次低、關(guān)聯(lián)貸款、人才儲(chǔ)備不足等問題。不過這些是國有金融機(jī)構(gòu)也會(huì)面臨的共性問題，不能作為拒絕民資進(jìn)入金融業(yè)的理由。

同時(shí)，我們還要看到，加快民資進(jìn)入金融業(yè)，是全面提高金融體系服務(wù)質(zhì)量、增強(qiáng)內(nèi)資金融業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力的需要。更為關(guān)鍵的是，它可以解決當(dāng)下小微企業(yè)與農(nóng)村的金融需求困境。

其實(shí)，世界各國的金融業(yè)對(duì)于資本和機(jī)構(gòu)的進(jìn)入都有嚴(yán)格的規(guī)則，強(qiáng)調(diào)弱化金融業(yè)對(duì)民營資本的制度障礙，并不是說放松合理的監(jiān)管，而是希望給予民營資本更多“國民待遇”，減少對(duì)民營資本的過度管制或制度歧視。

我建議要盡快順應(yīng)現(xiàn)代金融體系發(fā)展的規(guī)律，在完善制度環(huán)境和監(jiān)管體系的背景下，頂層設(shè)計(jì)要高屋建甌，試點(diǎn)面要逐步放開，政策支持要盡快到位，鼓勵(lì)更多的民間資本進(jìn)入金融業(yè)，讓民間資本與正規(guī)銀行在同一個(gè)平臺(tái)上起到互補(bǔ)作用，并以此打破壟斷，促進(jìn)金融業(yè)的健康、快速發(fā)展。

NBD：銀監(jiān)會(huì)表示，今年將在全國試點(diǎn)3家～5家民營銀行。民營銀行一旦獲批，潛伏的巨量民間資本將會(huì)給金融業(yè)態(tài)帶來怎樣的影響？

尤小平：在全國試點(diǎn)3家～5家民營銀行，這個(gè)是民間資本進(jìn)入銀行業(yè)前期的投石問路。試點(diǎn)成功之后，一定會(huì)逐漸鋪開，一定量的民間資本將對(duì)金融生態(tài)帶來調(diào)節(jié)作用。但是，民營銀行畢竟也是銀行，既要規(guī)范化地去運(yùn)作，也要受到銀監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管。在目前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不容樂觀的情況下，民營銀行的運(yùn)營有難度，更有風(fēng)險(xiǎn)。說到底，民營銀行的經(jīng)營需要一定的時(shí)間來驗(yàn)證其效果。

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溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文：溫州有20多個(gè)民資團(tuán)隊(duì)在積極進(jìn)軍金融業(yè)

◎周德文：溫州資本對(duì)投資民營銀行情有獨(dú)鐘，一直想進(jìn)軍這一領(lǐng)域，從“老36條”開始就積極申報(bào)，“新36條”以后也積極申報(bào)，現(xiàn)在也在積極申報(bào)。據(jù)我所知，溫州目前已經(jīng)有20多個(gè)團(tuán)隊(duì)在積極地進(jìn)軍金融領(lǐng)域，我直接交流過的就有十幾個(gè)團(tuán)隊(duì)，他們都想進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，現(xiàn)在就等著更加詳細(xì)的政策出臺(tái)。

每經(jīng)記者 袁君 發(fā)自上海

銀行業(yè)對(duì)民間資本的大門即將正式敞開。昨日（3月11日），銀監(jiān)會(huì)主席尚福林宣布，2014年將開始試辦由純民資發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（即民營銀行），首批試點(diǎn)3家～5家，成熟一家批設(shè)一家。

溫州管理科學(xué)研究院院長(zhǎng)、溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，之前決策層的一系列動(dòng)作和表態(tài)，已經(jīng)為民營銀行的設(shè)立撤走了最后的政策性障礙，國務(wù)院相關(guān)部門應(yīng)該盡快出臺(tái)實(shí)施細(xì)則，明確民營銀行的設(shè)立門檻、股東資質(zhì)、機(jī)構(gòu)撤銷等規(guī)則，企業(yè)和地方政府才能根據(jù)法律法規(guī)去申報(bào)。

合法有效資金來源不足

NBD：溫州一直以來是民間資本非常活躍的地方，但同時(shí)中小企業(yè)融資難的問題也一直存在，現(xiàn)在這一問題有所緩解了嗎？

周德文：中小企業(yè)融資難，難在合法有效的資金來源不足。

目前，由于缺乏規(guī)范化引導(dǎo)，民間資本市場(chǎng)畸形化趨勢(shì)加強(qiáng)，形成金融機(jī)構(gòu)參與其中的現(xiàn)代民間借貸利益鏈條。在江浙有些地方，僅有資產(chǎn)抵押是貸不到款的，相當(dāng)一部分資金都被銀行內(nèi)部人員勾結(jié)擔(dān)保公司給貸走了，一條縝密、無形的現(xiàn)代民間借貸利益鏈條，正在江浙等地有效運(yùn)作著。

利益鏈的上游“銀主”是那些既有閑散資金又追求更高收益的人；中游是中介，中介鏈可以很長(zhǎng)，包括服務(wù)于“銀主”的中介，服務(wù)于“借款人”的中介，以及兩者中間的其他中介環(huán)節(jié)；利益鏈的下游是借款人。某些地方的銀行，也變成了這個(gè)鏈條上的一環(huán)，既無形中淪為高利貸資金的提供者，又成為項(xiàng)目融資的接盤者。

目前，融資難的問題并沒有得到解決，雖然金融改革以來政府也出臺(tái)了很多措施，但是這些舉措還沒有解決中小企業(yè)融資難、融資貴的根源性問題。

要解決中小企業(yè)融資難問題，其中一個(gè)辦法就是加快金融對(duì)內(nèi)開放的步伐，允許民間資本直接進(jìn)入金融領(lǐng)域。培育愿意為中小民間企業(yè)提供資金支持的中小金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，允許和保護(hù)合法的民間借貸、民間融資。

NBD：十八屆三中全會(huì)提出包括電信、金融等行業(yè)要向民營資本開放，浙江的民企反應(yīng)如何？

周德文：十八屆三中全會(huì)后，中央肯定是誠心要開放多個(gè)壟斷領(lǐng)域，十八屆三中全會(huì)提出的混合所有制的概念就是希望國有和民營的概念逐步淡化，國有資本可以進(jìn)入的領(lǐng)域，民營資本也可以進(jìn)入，可以合作進(jìn)行經(jīng)營，共同進(jìn)行投資。但是中央政策的貫徹需要一個(gè)過程。

溫州民營企業(yè)一方面非常的高興，覺得三中全會(huì)進(jìn)一步提升了民營企業(yè)、民間資本的社會(huì)地位，更加強(qiáng)調(diào)從法律上保護(hù)他們的合法權(quán)益。但是肯定也會(huì)有一些顧慮，因?yàn)橹皣页雠_(tái)的一些政策遇到了很多阻力，“老36條”、“新36條”以及溫州金改都遇到了很多阻力。三中全會(huì)的60條決議要看實(shí)際推進(jìn)的情況。

溫州資本對(duì)民營銀行情有獨(dú)鐘

NBD：銀監(jiān)會(huì)明確指出，今年將首批試點(diǎn)3家～5家民營銀行。呼吁了多年的民營銀行終于近在眼前，溫州民營企業(yè)在申辦方面的情況如何？

周德文：溫州資本對(duì)投資民營銀行情有獨(dú)鐘，一直想進(jìn)軍這一領(lǐng)域，從“老36條”開始就積極申報(bào)，“新36條”以后也積極申報(bào)，現(xiàn)在也在積極申報(bào)。

據(jù)我所知，溫州目前已經(jīng)有20多個(gè)團(tuán)隊(duì)在積極地進(jìn)軍金融領(lǐng)域，我直接交流過的就有十幾個(gè)團(tuán)隊(duì)，他們都想進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，現(xiàn)在就等著更加詳細(xì)的政策出臺(tái)。現(xiàn)在關(guān)于民營銀行設(shè)立的條例還沒有出臺(tái)，一旦出臺(tái)，溫州的企業(yè)就會(huì)積極地申報(bào)。

從2010年溫州市神力集團(tuán)、奧康集團(tuán)等9家知名民營企業(yè)組成的中瑞財(cái)團(tuán)上報(bào)要求成立“建華民營銀行”的申請(qǐng)開始，至今溫州商人已多次向監(jiān)管層提交設(shè)立民營銀行的申請(qǐng)。

現(xiàn)在監(jiān)管層為民營銀行的設(shè)立撤走了最后的政策性障礙，但是由于管理?xiàng)l例沒有出來，這些申請(qǐng)都還在地方政府手上。國務(wù)院相關(guān)部門應(yīng)該盡快出臺(tái)實(shí)施細(xì)則，設(shè)定銀行的設(shè)立門檻、股東資質(zhì)、機(jī)構(gòu)撤銷等規(guī)則，企業(yè)和地方政府才能根據(jù)法律法規(guī)去申報(bào)。

據(jù)我了解，目前銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)將實(shí)施細(xì)則上報(bào)至國務(wù)院，預(yù)計(jì)“兩會(huì)”之后才會(huì)正式對(duì)外公布。

NBD：2013年底通過的 《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》是國內(nèi)首部民間借貸的地方法律，這對(duì)推動(dòng)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域有怎樣現(xiàn)實(shí)的意義？

周德文：對(duì)中小企業(yè)而言，融資貴、擔(dān)保難的問題非常嚴(yán)重。條例頒布就能拓展中小企業(yè)的融資渠道。這一條例一旦實(shí)施，我認(rèn)為一定程度上可以緩解中小企業(yè)融資難。

金融不是單純的存在，是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展而服務(wù)，發(fā)展民間融資也不是最終目的，以民間融資來推進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，才是重中之重?！稐l例》規(guī)定企業(yè)根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營需要，可以非公開方式向合格投資者進(jìn)行定向債券融資；民間資金管理企業(yè)，可以非公開方式向合格投資者募集定向集合資金，然后對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目進(jìn)行投資。對(duì)今天仍舊深陷融資困境的溫州中小企業(yè)來說，這兩種融資方式顯得彌足珍貴。不僅有利于緩解中小企業(yè)融資難題，還為中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供有力的資金支持。

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記者觀察

除了“開銀行”民資還大有可為

每經(jīng)記者 袁君 發(fā)自上海

在過去，“開銀行”這種事向來是國家層面的重大決策，就算是富可敵國的富豪，想開銀行那也沒門兒，這根本不是錢的事兒。如今，“開銀行”已經(jīng)成為不少資本新貴和“土豪”們積極籌備的事。

乘著金融改革的東風(fēng)，自去年年中以來，申辦民營銀行的消息便八面而來綿延至今。其間，監(jiān)管層也不斷表態(tài)，支持和鼓勵(lì)民資進(jìn)入銀行業(yè)。最新消息是，銀監(jiān)會(huì)表示，今年將首批試點(diǎn)3~5家民營銀行。

“兩會(huì)”期間，溫州華峰集團(tuán)董事局主席尤小平對(duì)媒體公開表示，已獲民營銀行首批試點(diǎn)名額。

在嚴(yán)格的金融管制下，我國銀行業(yè)相對(duì)集中，資產(chǎn)規(guī)模大，利潤(rùn)總量多，往往被認(rèn)為是一本萬利。不過，一下子讓民間資本涌向銀行業(yè)，并沒有想象的那么美。俄羅斯在1991年前后放開金融業(yè)準(zhǔn)入限制，瞬間就冒出上千家民營銀行，原有穩(wěn)定的金融體制被破壞，導(dǎo)致金融危機(jī)；我國臺(tái)灣地區(qū)的民營銀行，也在上世紀(jì)末經(jīng)歷了從大量創(chuàng)辦到經(jīng)營困難再到被兼并重組的艱難過程。

對(duì)于民營銀行能夠產(chǎn)生鯰魚效應(yīng)，倒逼改革形成多層次、高效率的金融體系這種觀點(diǎn)，我們不能否認(rèn)。但短期來看，民營銀行的破土不大可能攪動(dòng)現(xiàn)有金融格局。

雖然監(jiān)管層一再鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，但對(duì)民營銀行的開閘是慎之又慎。民營銀行試點(diǎn)還是會(huì)在可控范圍內(nèi)推進(jìn)，甚至民營銀行的申辦者自己也并不看好。尤小平坦言，金融業(yè)高盈利時(shí)代已經(jīng)過去，“就是說現(xiàn)在民營銀行牌照批下來，我對(duì)它期望也是不高的，商業(yè)銀行總體上都是受到很大限制。”

不過，有一點(diǎn)是肯定的，民間資本如果能夠順利進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，這將是其回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)的最佳路線之一。大家把過多目光放在了“開銀行”這件事上，其實(shí)這種過去想都不敢想的事兒還有很多，并且做得還風(fēng)生水起。

現(xiàn)在銀行存款和貸款兩端，都受到金融脫媒的沖擊，民營資本正是推動(dòng)金融脫媒化的主要力量。在存款端，從第三方理財(cái)公司到互聯(lián)網(wǎng) “寶寶軍團(tuán)”，都成為民間資本進(jìn)入金融業(yè)最方便的渠道；在貸款端，民間資本正通過小額貸款公司、P2P網(wǎng)貸、眾籌等渠道進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，主要服務(wù)于個(gè)人和中小微企業(yè)。作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式，小貸公司和P2P網(wǎng)貸在一定程度上彌補(bǔ)了銀行信貸的盲點(diǎn)，做到了真正的金融“下沉”。在這些層面上，民營資本發(fā)揮的作用不可小覷。

為解決發(fā)展瓶頸，小貸公司也一直在尋求多樣化的融資渠道，發(fā)行定向債、同業(yè)拆借、成立融資擔(dān)保公司等，都是小貸老總們積極探索的路徑。在經(jīng)歷了一輪又一輪行業(yè)洗牌后，P2P網(wǎng)貸行業(yè)也逐漸規(guī)范化、規(guī)?；l(fā)展，行業(yè)格局漸次分明。

金融業(yè)不同于其他行業(yè)，門檻高、風(fēng)險(xiǎn)大、影響面廣是監(jiān)管層對(duì)民間資本謹(jǐn)慎放開的重要原因。在某些并不矚目的領(lǐng)域，民間資本早就成熟地滲透并正在發(fā)揮越來越重要的作用。在我們將目光投向民營銀行的同時(shí)，也別忘了推進(jìn)上述領(lǐng)域的進(jìn)一步發(fā)展和規(guī)范。