根據(jù)《征求意見(jiàn)》，銀保產(chǎn)品猶豫期擬由現(xiàn)行的10天延長(zhǎng)到20天

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

保監(jiān)會(huì)或?qū)?duì)銀保市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管加碼！

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者3月14日獲悉，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在今年3.15前夕向各家人身保險(xiǎn)公司一連下發(fā)了四個(gè)文件，包括《人身保險(xiǎn)客戶(hù)信息真實(shí)性管理規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》、《人身保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)排查管理規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》、《人身保險(xiǎn)業(yè)非正常集中退保與滿期給付風(fēng)險(xiǎn)防范和應(yīng)急處置工作指引（征求意見(jiàn)稿）》以及《關(guān)于規(guī)范銀郵保險(xiǎn)代理渠道銷(xiāo)售行為有關(guān)問(wèn)題的通知（征求意見(jiàn)稿）》。其中，有關(guān)銀保的征求意見(jiàn)引發(fā)各方關(guān)注。該銀?！墩髑笠庖?jiàn)》規(guī)定，銀保銷(xiāo)售人員不得向70歲以上老人推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得向60歲以上的老人推薦期交產(chǎn)品，同時(shí)銀保渠道銷(xiāo)售的產(chǎn)品其猶豫期也由將原來(lái)的10天延長(zhǎng)到了20天。據(jù)悉，此次征求意見(jiàn)的截止時(shí)間為今天（3月15日），保險(xiǎn)公司可將意見(jiàn)反饋到保監(jiān)會(huì)。

不允許向60歲以上的老年人推薦期交產(chǎn)品

該《征求意見(jiàn)》規(guī)定，銷(xiāo)售人員不得向70歲以上老年人推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得向60歲以上老年人推薦期交保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，《征求意見(jiàn)》還要求銷(xiāo)售人員推薦產(chǎn)品時(shí)應(yīng)詢(xún)問(wèn)客戶(hù)收入情況，推薦產(chǎn)品的躉交保費(fèi)原則上不得超過(guò)客戶(hù)的年收入，期繳保費(fèi)原則上不得超過(guò)客戶(hù)年收入20%。此外，該《征求意見(jiàn)》還規(guī)定，壽險(xiǎn)公司通過(guò)銀行、郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)向農(nóng)村居民和城鎮(zhèn)低收入居民銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，原則上不得是分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和變額年金產(chǎn)品，而應(yīng)是保單利益確定的普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

某險(xiǎn)企的王先生在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)坦言，這可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司調(diào)整產(chǎn)品策略，以前保險(xiǎn)公司在銀保渠道銷(xiāo)售分紅、萬(wàn)能和投連，但二號(hào)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則出來(lái)之后，萬(wàn)能和投連險(xiǎn)折算的保費(fèi)很低，所以很多公司為了市場(chǎng)份額和市場(chǎng)排名開(kāi)始大力推廣分紅。而這一次要求原則上不得向低收入者銷(xiāo)售分紅、萬(wàn)能、投連等產(chǎn)品，那么保險(xiǎn)公司可能會(huì)調(diào)整一下產(chǎn)品策略，但至于保險(xiǎn)公司怎么調(diào)整，可能不同的公司會(huì)有不同的辦法。

猶豫期或?qū)⒂稍瓉?lái)的10天延長(zhǎng)至20天

此外，《征求意見(jiàn)》規(guī)定，各人身保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行、郵儲(chǔ)代理網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售的一年期及以上保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)在合同中約定不短于20日的猶豫期，并在合同中載明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利。

事實(shí)上，向老年人銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期由原來(lái)的10天延長(zhǎng)至20天，在一些地方保監(jiān)局早已有了類(lèi)似的規(guī)定。如云南保監(jiān)局去年就專(zhuān)門(mén)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范老年人銷(xiāo)售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品相關(guān)行為的通知》，從去年6月1日起，60周歲（含）以上的老年人投保期從常規(guī)的10天延長(zhǎng)至20天。此外，廣東等地也推行過(guò)類(lèi)似的規(guī)定。

王先生認(rèn)為，銀保的這個(gè)文件總體的思路應(yīng)該是治理銷(xiāo)售誤導(dǎo)，是為遏制銀保市場(chǎng)的銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為。他坦言，出來(lái)這個(gè)政策管得太嚴(yán)，但是不這么管又沒(méi)有辦法。他認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)該做自己最擅長(zhǎng)的事情——保障，投資類(lèi)的產(chǎn)品不是保險(xiǎn)公司所擅長(zhǎng)的，而且投資類(lèi)的產(chǎn)品有銀行、基金、券商等機(jī)構(gòu)來(lái)做，而保險(xiǎn)公司應(yīng)該賣(mài)保障類(lèi)的產(chǎn)品。

來(lái)自泰康人壽核賠部最新出爐的理賠報(bào)告顯示，截至2012年底，其銀保渠道自2003年以來(lái)的理賠金額支出近13億元，累計(jì)獲賠人次超過(guò)4萬(wàn)人。據(jù)了解，該公司銀保渠道理賠案件數(shù)量和賠付金額近年來(lái)的增長(zhǎng)速度相當(dāng)顯著， 2010、2011兩年，銀保渠道賠案數(shù)量增幅均超過(guò)40%，2012年增幅也超過(guò)了20%。該報(bào)告還顯示，2002～2011年間，泰康人壽銀保渠道累計(jì)賠付30104件賠案，累計(jì)賠付金額接近8.8億元，而在2012年，泰康人壽銀保渠道共計(jì)賠付11033件賠案，同比增長(zhǎng)28%，賠付金額近4億元，同比增長(zhǎng)34%。這10年來(lái)，疾病身故與意外身故構(gòu)成了泰康人壽銀保渠道理賠責(zé)任的主體。

　　對(duì)于這些理賠數(shù)據(jù)，泰康人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“下一步，我們將在銀保渠道全面推廣重大疾病保險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品，進(jìn)一步提高銀?？蛻?hù)的保障水平。”