每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 胡群 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 胡群 發(fā)自北京

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，越來越多的市場(chǎng)領(lǐng)域出現(xiàn)了“平臺(tái)化”趨勢(shì)。在金融領(lǐng)域，阿里巴巴等機(jī)構(gòu)已形成強(qiáng)大的平臺(tái)經(jīng)濟(jì)，蠶食著銀行的市場(chǎng)。

“盡管金額上還抵不上銀行的一家分行，但阿里金融信貸模式從理念和技術(shù)創(chuàng)新方面，啟示銀行金融服務(wù)的變革。”華夏銀行中小企業(yè)信貸部總經(jīng)理盧小群在接受 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)稱。

數(shù)據(jù)顯示，2012年中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)總規(guī)模已突破10萬億元，預(yù)計(jì)2014年市場(chǎng)交易總額將會(huì)突破20萬億元。不斷刷新的交易記錄似乎昭示著一個(gè)全新的時(shí)代來臨：實(shí)體店將不再是銷售額的必然保障，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)將經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶入平臺(tái)為王的時(shí)代。信息化時(shí)代，與各種新的商業(yè)模式競(jìng)爭(zhēng)或融合，是銀行業(yè)必須思考的問題，目前國(guó)內(nèi)諸多銀行也在通過各種方式嘗試 “觸電”（電子商務(wù)），積極布局平臺(tái)金融。

平臺(tái)經(jīng)濟(jì)帶來沖擊

2012年，激烈的電商大戰(zhàn)給人留下深刻印象，阿里巴巴旗下天貓（B2C）和淘寶（C2C）的“雙11”促銷活動(dòng)當(dāng)天，交易額創(chuàng)下191億元紀(jì)錄，交易筆數(shù)高達(dá)1億零580萬筆。2012年11月30日，淘寶和天貓年內(nèi)的交易總額已經(jīng)突破1萬億元，相當(dāng)于2011年全國(guó)各省社會(huì)消費(fèi)品零售總額的5.4%。

目前，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上已經(jīng)形成了兩類交易平臺(tái)。一類是第三方為主體，平臺(tái)主體本身不生產(chǎn)產(chǎn)品，通過整合資源，促成雙方或多方供求之間的交易，收取恰當(dāng)?shù)馁M(fèi)用或賺取差價(jià)而獲得收益。例如第三方支付平臺(tái)、電商平臺(tái)等；另一類是生產(chǎn)制造商自身為主體，如企業(yè)ERP等銷售管理平臺(tái)、產(chǎn)品交易平臺(tái)、繳費(fèi)管理平臺(tái)（水、電、話費(fèi)等）等。

“第三方支付公司通過整合多種銀行卡等支付工具，為買賣雙方進(jìn)行交易資金的清算，并為公共繳費(fèi)等增值服務(wù)提供了網(wǎng)絡(luò)支付渠道。”盧小群向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者稱，“電商在擁有交易平臺(tái)、交易數(shù)據(jù)、支付功能之后，最終進(jìn)入了金融領(lǐng)域，進(jìn)一步整合或替代銀行信用創(chuàng)造和金融服務(wù)功能，變身為發(fā)放貸款的”影子銀行“，從融資業(yè)務(wù)到投資業(yè)務(wù)的全方位多角度覆蓋銀行功能。”

事實(shí)上，第三方支付機(jī)構(gòu)及電商目前也正在通過多種創(chuàng)新方式整合金融資源，謀求打造金融控股公司。

日前，阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云在內(nèi)部郵件中稱，將籌建阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)，業(yè)務(wù)范圍將涉及支付、小貸、保險(xiǎn)、擔(dān)保等領(lǐng)域。

“這儼然已初具金融控股公司的雛形。”中國(guó)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部副總經(jīng)理宗良向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，除阿里巴巴之外，騰訊董事會(huì)主席馬化騰近日也表示，正在考慮申請(qǐng)小額信貸牌照。 實(shí)際上，騰訊當(dāng)前業(yè)務(wù)已涵蓋了第三方支付、證券軟件等金融領(lǐng)域，且保監(jiān)會(huì)已于今年2月底發(fā)布了《關(guān)于籌建眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的批復(fù)》（以下簡(jiǎn)稱眾安在線），同意眾安在線籌建，進(jìn)行專業(yè)網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司試點(diǎn)。而眾安在線發(fā)起股東便包括阿里巴巴及騰訊。

“平臺(tái)經(jīng)濟(jì)”的出現(xiàn)，無疑將對(duì)銀行傳統(tǒng)的思想觀念、組織結(jié)構(gòu)、營(yíng)銷方式和產(chǎn)品創(chuàng)新帶來革命性的變化，那么，銀行業(yè)又將如何應(yīng)對(duì)這些變化與挑戰(zhàn)呢？

商業(yè)銀行積極嘗試

面對(duì)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)，商業(yè)銀行也在通過各種方式積極嘗試打造各類平臺(tái)。

建設(shè)銀行、工商銀行、國(guó)開行曾與阿里巴巴或金銀島等平臺(tái)合作，開展“網(wǎng)絡(luò)貸”、“e單通”業(yè)務(wù)。其中，當(dāng)前最為著名的是建行自建電子商務(wù)平臺(tái)“善融商務(wù)”。建行希望通過電子商務(wù)平臺(tái)上積累的大量交易數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，從而開發(fā)出不同的金融產(chǎn)品。

招商銀行與HTC聯(lián)合發(fā)布中國(guó)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)確立后的首個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)品——“招商銀行手機(jī)錢包”。

交通銀行則通過多功能電子商務(wù)平臺(tái)“交博匯”，匯集了網(wǎng)上購(gòu)物、理財(cái)、融資、資信認(rèn)證、便民繳費(fèi)等全面的業(yè)務(wù)功能。

“華夏銀行自2009年就開始以平臺(tái)金融為理念，研發(fā)資金支付管理系統(tǒng)。”盧小群稱。

銀行成本仍然較高

“正是基于平臺(tái)金融的優(yōu)勢(shì)，華夏銀行目前小企業(yè)信貸規(guī)模占全行比超20%，小企業(yè)貸款不良貸款率全年預(yù)計(jì)控制在0.5%左右。”盧小群向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者稱。

小微企業(yè)融資難、融資貴一直是制約小微企業(yè)發(fā)展的重要因素，監(jiān)管部門付出了很多努力，仍未解決抵押的問題，擔(dān)保公司也要反抵押反擔(dān)保，其主要原因是信息不對(duì)稱，如果真正解決小微企業(yè)融資難，電子銀行、現(xiàn)金管理應(yīng)該發(fā)揮更大的作用。

在盧小群看來，當(dāng)前有些銀行做小微貸款，主要基于大數(shù)法則，雖然不良率可以限制在較低水平，但銀行投資成本仍舊較高，而阿里巴巴的小微貸款則通過電子金融中資金流、信息流等進(jìn)一步提升小微企業(yè)透明度，掌握資金流向和運(yùn)營(yíng)情況，但華夏銀行更多依靠平臺(tái)金融做核心企業(yè)的上下游公司金融業(yè)務(wù)。

“在這個(gè)系統(tǒng)里，最重要的亮點(diǎn)就是在線融資。我們的核心是把信息流，和信貸、資金流在一個(gè)平臺(tái)上進(jìn)行了整合。”盧小群稱，通過這個(gè)方法，既能改善大中企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，又能改善圍繞大中型企業(yè)的小企業(yè)資金需求。