每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

7月21日，北京迎來(lái)了今年主汛期后的第一場(chǎng)暴雨，當(dāng)日中午到22日凌晨的特大暴雨導(dǎo)致北京約190萬(wàn)人受災(zāi)，北京市平均降雨量170毫米，城區(qū)平均降雨量225毫米，為61年來(lái)北京市最大的一次降雨。

來(lái)自北京保監(jiān)局的消息顯示，截至7月22日17時(shí)，在京各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)接報(bào)案19547筆，估損金額約9882萬(wàn)元；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)接報(bào)案533筆，估損金額約1.2億元；投保種植業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)戶受災(zāi)面積約29萬(wàn)畝，養(yǎng)殖業(yè)損失15000余頭，估損金額約5100萬(wàn)元。有關(guān)接報(bào)案和災(zāi)害損失情況正在進(jìn)一步統(tǒng)計(jì)匯總中。截至7月23日8時(shí)，在京各人身險(xiǎn)公司共接報(bào)案8起，其中涉及6人死亡，2人受傷，保險(xiǎn)金額正在進(jìn)一步確認(rèn)中。

接近2萬(wàn)臺(tái)汽車出險(xiǎn)，廣大車主更關(guān)心自己的愛(ài)車能不能獲得保險(xiǎn)公司理賠，如果不能獲得理賠的話，又是為什么？本期保險(xiǎn)周刊將為您一一解讀這些問(wèn)題。

北京地區(qū)車險(xiǎn)報(bào)案近2萬(wàn)筆

在每次發(fā)生重大事故之后，人們往往想到有沒(méi)有保險(xiǎn)，保險(xiǎn)能不能獲得理賠。

來(lái)自人保財(cái)險(xiǎn)（02328，HK）的數(shù)據(jù)顯示，截至7月22日上午11:30，人保財(cái)險(xiǎn)北京分公司接到車險(xiǎn)報(bào)案2738筆，非車險(xiǎn)報(bào)案98筆，農(nóng)險(xiǎn)報(bào)案200筆；來(lái)自中國(guó)平安（601318SH）的消息顯示，截至22日16時(shí)，平安車險(xiǎn)已陸續(xù)接到報(bào)案4682件；截到22日中午12點(diǎn)，太保財(cái)險(xiǎn)北京分公司安排道路救援1500多次。

來(lái)自北京保監(jiān)局的最新統(tǒng)計(jì)顯示，截至7月22日17時(shí)，在京各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)接報(bào)案19547筆，估損金額約9882萬(wàn)元；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)接報(bào)案533筆，估損金額約1.2億元；投保種植業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)戶受災(zāi)面積約29萬(wàn)畝，養(yǎng)殖業(yè)損失15000余頭，估損金額約5100萬(wàn)元。以上幾項(xiàng)合計(jì)約2.6億元。有關(guān)接報(bào)案和災(zāi)害損失情況正在進(jìn)一步統(tǒng)計(jì)匯總中。截至7月23日8時(shí)，在京各人身險(xiǎn)公司共接報(bào)案8起，其中涉及6人死亡，2人受傷，保險(xiǎn)金額正在進(jìn)一步確認(rèn)中。

車損險(xiǎn)不賠發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損失

很多的汽車在水中浸泡數(shù)小時(shí)，保險(xiǎn)公司能不能理賠這些汽車呢？

據(jù)了解，目前的車險(xiǎn)條款有A、B、C三套條款，而這三套條款分屬于中國(guó)人保、中國(guó)平安和中國(guó)太保三家公司，其他保險(xiǎn)公司在這三套條款中任選一套。此外，天平汽車保險(xiǎn)公司作為國(guó)內(nèi)最早的專業(yè)汽車保險(xiǎn)公司，有單獨(dú)的一套條款。由于市場(chǎng)上主要使用人保、平安和太保的三套車險(xiǎn)條款，所以《每日經(jīng)濟(jì)新聞》此次也只選擇了這三家的情況作為樣本來(lái)調(diào)查。

中國(guó)平安在車損險(xiǎn)的除外責(zé)任中如此規(guī)定：保險(xiǎn)車輛因遭水淹或涉水行駛致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞；太保的車損險(xiǎn)條款除外責(zé)任中如此規(guī)定：發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞；人保財(cái)險(xiǎn)的電話車險(xiǎn)條款也將發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)的損失列為除外責(zé)任。

大地保險(xiǎn)北京分公司楊先生與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)表示，在車主購(gòu)買了車損險(xiǎn)的前提下，如果是車停在家里或者小區(qū)里被水淹了，只要車主不啟動(dòng)，保險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)是會(huì)理賠的。如果汽車涉水行駛熄火后，車主又強(qiáng)行啟動(dòng)汽車，那么就會(huì)造成發(fā)動(dòng)機(jī)的損失，那么就需要涉水險(xiǎn)理賠。

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系的主任王緒瑾教授也認(rèn)為，如果汽車涉水行駛后熄火，然后車主又強(qiáng)行啟動(dòng)，那么這樣就很容易造成發(fā)動(dòng)機(jī)的損失，所以這需要涉水險(xiǎn)來(lái)理賠。

涉水險(xiǎn)投保率不高

平安財(cái)險(xiǎn)北京分公司總經(jīng)理解保林在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)表示，按車險(xiǎn)合同條款來(lái)說(shuō)的話，如果車輛被水淹屬于車損險(xiǎn)理賠的范疇，車損險(xiǎn)只是不賠發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后造成發(fā)動(dòng)機(jī)的損失，而其他的損失都是賠的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同里面包含了暴雨造成的責(zé)任。如果是發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的損失，則需要涉水險(xiǎn)來(lái)理賠。

涉水險(xiǎn)在人保財(cái)險(xiǎn)的電話車險(xiǎn)條款中稱為發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)，該附加險(xiǎn)主要承保被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在積水中路面涉水行駛和被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在水中啟動(dòng)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)的損失。太保的涉水損失險(xiǎn)條款主要承保兩方面的責(zé)任，即機(jī)動(dòng)車在積水路面涉水行駛和機(jī)動(dòng)車在水中啟動(dòng)導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。

事實(shí)上，投保涉水險(xiǎn)的保費(fèi)并不多，人保財(cái)險(xiǎn)電銷車險(xiǎn)條款顯示，投保發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)的保費(fèi)為車損險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的5%，假如新車購(gòu)置價(jià)10萬(wàn)元，5座的客車，1年以下的新車投保，那么其投保發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)的保費(fèi)為91元。（由于車損險(xiǎn)的費(fèi)率每個(gè)地區(qū)都不盡相同，所以各地區(qū)投保發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)的保費(fèi)也會(huì)略有偏差）。

人保財(cái)險(xiǎn)的陳小姐表示，車主很少投保涉水險(xiǎn)。某險(xiǎn)企電銷中心的張先生與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)表示，有的公司電銷車險(xiǎn)渠道根本就不銷售涉水險(xiǎn)。

解保林表示，涉水險(xiǎn)的投保率并不高，但在去年6月份北京暴雨后，不少車主在這方面的意識(shí)加強(qiáng)了。他表示，當(dāng)然也有部分車主存在僥幸心理而沒(méi)有投保涉水險(xiǎn)，這也是導(dǎo)致涉水險(xiǎn)投保率低的一個(gè)原因。

楊先生表示，部分保險(xiǎn)公司承保涉水險(xiǎn)的積極性并不高，主要是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)高，涉及一些道德風(fēng)險(xiǎn)，特別是一些老車投保涉水險(xiǎn)后，有的車主可能會(huì)故意在水中啟動(dòng)讓保險(xiǎn)公司來(lái)理賠。同時(shí)他還表示，涉水險(xiǎn)的投保率并不高，但隨著這些年發(fā)生一些水淹的案件，車主的投保積極性高了一些。

事故敲響企財(cái)險(xiǎn)警鐘

王緒瑾認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)基本都會(huì)對(duì)洪水造成的損失進(jìn)行理賠的，此次暴雨如果造成了企業(yè)和家庭財(cái)產(chǎn)的損失，如果投保了企財(cái)險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)的話，也是可以獲得理賠的。

解保林表示，他們公司將企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等險(xiǎn)種都?xì)w為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。他表示，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有三大險(xiǎn)種：車險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，一般情況下車險(xiǎn)占業(yè)務(wù)總量的70%，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占比大約是20%到30%左右。當(dāng)然也有個(gè)別公司車險(xiǎn)占比到90%左右，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)大約不到10%，總體來(lái)說(shuō)大型公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的積極性比較高，而小公司投保企財(cái)險(xiǎn)的比較少。

某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司張先生在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，此次暴雨為61年一遇的災(zāi)害，當(dāng)然達(dá)到了保險(xiǎn)公司的理賠標(biāo)準(zhǔn)，但有兩點(diǎn)可能需要注意：第一露天的財(cái)產(chǎn)一般不賠，第二倉(cāng)儲(chǔ)物品在碼放的時(shí)候要加高30公分，因?yàn)檫@兩條在保險(xiǎn)合同一般都有特別約定，如果企業(yè)沒(méi)有注意這些問(wèn)題的話，對(duì)這部分損失可能很難獲得理賠。同時(shí)還有一類就是紙箱廠（或造紙廠）投保企財(cái)險(xiǎn)的投保率比較低，一方面是風(fēng)險(xiǎn)比較高，保險(xiǎn)公司承保積極性不高，另一方面是由于風(fēng)險(xiǎn)高導(dǎo)致其費(fèi)率比較，這些機(jī)構(gòu)投保積極性不高。張先生表示，對(duì)于類似的大的災(zāi)難，影響最大的應(yīng)當(dāng)是中小企業(yè)，大企業(yè)一般都投保了企財(cái)險(xiǎn)，而中小企業(yè)投保積極性不高，而中小企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。他認(rèn)為，此次事故給中小企業(yè)敲了一次警鐘，希望中小企業(yè)能加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。

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