每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 洪福 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 洪福 發(fā)自北京

3·15前夕，花旗銀行的一份天價賬單再次將銀行收費問題推到了風(fēng)口浪尖：北京儲戶王先生多年前在花旗銀行開立賬戶理財，如今為了要做財產(chǎn)證明到花旗銀行打印開戶以來的對賬單，沒想到四年的96頁賬單竟要收取4200元。此后，花旗銀行雖然將收費標(biāo)準(zhǔn)更改，但是關(guān)于銀行收費的關(guān)注卻再次成為老百姓關(guān)注的焦點。

事實上，除了銀行，在保險公司的產(chǎn)品中也存在大量的收費名目，其收費標(biāo)準(zhǔn)具體如何？對此，不少客戶也是云里霧里。

近日，以一度在市場上熱賣的理財型險種——萬能險的收費情況為對象，《每日經(jīng)濟新聞》記者對十余家主流壽險公司的相關(guān)產(chǎn)品進行了調(diào)查，萬能險具體收費情況如何？記者為您揭曉答案……

萬能險：允許收5種費 其中3項須關(guān)注

某險企的張先生告訴記者，隨著保險業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整，目前萬能險的市場地位已被分紅險取代。不過，因為萬能險在前幾年的銷售中積累了巨大的存量，市場上幾乎所有的主流公司都推出過萬能險產(chǎn)品，因此市場關(guān)注度一直很高。目前雖然多數(shù)保險公司已經(jīng)沒有銷售萬能險，但也有一些保險公司仍在銷售。

對于萬能險的收費項目問題，《每日經(jīng)濟新聞》記者獲悉，根據(jù)2007年3月發(fā)布的《萬能保險精算規(guī)定》，萬能險可以并且僅可以收取以下5項費用：一是初始費用，指保險費進入萬能賬戶之前扣除的費用。二是保單管理費，指為維護保險合同向投保人或被保險人收取的管理費用；保單管理費應(yīng)當(dāng)是一個與保單賬戶價值無關(guān)的固定金額，在保單首年度與續(xù)年度可以不同。保險公司不得以保單賬戶價值一定比例的形式收取保單管理費；對于團體萬能保險，保險公司可以在對投保人收取保單管理費的基礎(chǔ)上，對每一被保險人收取固定金額形式的保單管理費。三是退保費用，即保單退?；虿糠诸I(lǐng)取時保險公司收取的費用，用以彌補尚未攤銷的保單獲取成本。四是死亡風(fēng)險保險費，即保單死亡風(fēng)險保額的保障成本。風(fēng)險保險費應(yīng)通過扣減保單賬戶價值的方式收取，其計算方法為死亡風(fēng)險保額乘以死亡風(fēng)險保險費費率。五是手續(xù)費，保險公司可在提供部分領(lǐng)取等服務(wù)時收取，用于支付相關(guān)的管理費用。

某險企的李先生告訴記者，初始費用中包含營銷員的傭金，因此往往是收費的大頭；對于退保費用，他表示對于非常規(guī)退保的情況，保險公司會收取一些退保費用，但如何收取要看具體的保險產(chǎn)品。對于為何收取退保費用，他舉例稱，保險公司收到保費后會拿出去投資，假如簽訂的是5年的投資合同，而投保人選擇在第3年退保的話，就可能會收取一些退保費用，這個退保費用可以簡單地理解成違約成本。

保險業(yè)內(nèi)人士表示，對于客戶來講，其中有3項費用值得關(guān)注，分別是初始費用、退保費用和保單管理費，至于其他的兩項費用，手續(xù)費一般很少，而風(fēng)險保費相當(dāng)于死亡成本，會隨著被保險人的年齡增長而增加，不好簡單比較。

因此，《每日經(jīng)濟新聞》記者重點對初始費等3項收費進行調(diào)查比較。

躉交初始費：5％是行業(yè)通常水平

由于萬能險的初始費用和退保費用與客戶的交費方式密切相關(guān)——即客戶是一次性交費（躉交）還是分期交費，而分期交費的收費情況相對復(fù)雜，因此下面我們將以客戶一次性交費的情況來做說明。

從《每日經(jīng)濟新聞》統(tǒng)計11家主流壽險公司的萬能險來看，如果客戶選擇的是一次性交費，目前絕大多數(shù)公司的初始費收費比例在5％左右，其中最低的為不收取任何初始費，如陽光人壽的“如意理財II”。

統(tǒng)計顯示，新華人壽的“得意理財II”初始費用是比較高的，但該產(chǎn)品初始費用分為兩種收取方式，即保費在5萬元以下的按10%收取，5萬元以上的按5%收取。如果消費者購買該產(chǎn)品的金額超過5萬元的話，也只扣5%的初始費用，在這11家公司屬于普遍情況。

不過，保險業(yè)內(nèi)人士提醒說，客戶在比較萬能險收費時需要綜合衡量各項收費的情況，單純比較某一項收費難免片面。如陽光人壽的“如意兩全保險”雖不收初始費用和保單管理費，但如果消費者選擇在第1年退保的話，將會收取個人賬戶價值的7%作為退保費；第2年退保的話，將收取個人賬戶價值的5%，上述退保費的比例，在記者統(tǒng)計的各公司產(chǎn)品中屬于相對較高的；同樣，雖然新華人壽的“得意理財II型萬能險”收的初始費用比較高一點，但由于不收退保費，所以其總體費用不會很高。

躉交退保費：第6年退保通常不再收取

退保費方面，統(tǒng)計顯示，如果客戶購買躉交產(chǎn)品，選擇在5年內(nèi)退保一般保險公司都是需要收取退保費用的，且費用比例呈現(xiàn)逐年遞減的趨勢，到了第6年退保，絕大多數(shù)公司將不再收取退保費用。

不過，雖然大多數(shù)萬能險在退保時都需扣退保費用，特別是在保單生效的前幾年退保，也有一些產(chǎn)品是不扣退保費用的，如中國人壽瑞豐兩全、人保壽險鑫盛兩全B款、新華保險的得意理財II型等。

新華人壽的客服人員表示，這款“得意理財II型萬能險”退保時就是退還個人保單的賬戶價值。對于目前萬能險的銷售情況，新華保險客服人員表示，目前該公司網(wǎng)站上顯示的得意理財、得意理財II型、得意理財III型、金包銀一號、至尊雙利、至愛無雙等6款萬能險，大多已經(jīng)停售，目前只有“至愛無雙萬能險”在部分地區(qū)還在銷售。

保單管理費：從3元到萬元“天價”

在保單管理費方面，《每日經(jīng)濟新聞》記者隨機抽取統(tǒng)計的接近40家壽險公司的萬能險數(shù)據(jù)顯示，萬能險的“保單管理費”一般以月為單位，以固定金額收取，而收取標(biāo)準(zhǔn)則相差巨大，如陽光人壽的“陽光如意兩全保險（萬能型）”不收取保單管理費，同樣中意人壽的“吉祥如意E款”也不收保單管理費；在需要收取保單管理費的公司中，收費最低的是3元/月，如平安人壽的 “金玉滿堂”和安邦人壽的 “白玉樽”，而最高的收費為華夏人壽的“盛世鯤鵬”，收費標(biāo)準(zhǔn)為25元/月。除以上公司外，多數(shù)公司的收費標(biāo)準(zhǔn)在5元/月和10元/月。

華夏人壽的“盛世鯤鵬”，每月保單管理費為25元，一年就需要300元，無疑是比較貴的一家了。對此，華夏人壽的內(nèi)部人士解釋稱，由于不收取風(fēng)險保費、初始費用，所以就顯得保單管理費比同行的要貴一些。該人士坦承，整體來說各家公司的產(chǎn)品扣費都差不多，只是可能有的公司扣費項目不同而已。

除華夏人壽外，中美聯(lián)泰大都會人壽的“財富智勝萬能險”收費也非常特別，因為這款萬能險的保單管理費是按其首次交付保險費的0.09%按月收取的。意味著客戶如果交費10萬元的話，每個月的保單管理費是90元，一年的保單管理費就有1080元。如果交100萬元的話，每個月的保單管理費是900元，一年的保單管理費達(dá)10800元，無疑是一個“天價”。

面對記者的質(zhì)疑，該公司客服人員表示，合同就是這樣規(guī)定的，當(dāng)然最終如何收取是要以具體的保單來判斷公司的實際收取費情況。而對于這款萬能險的“天價”保單管理費，其內(nèi)部人士認(rèn)為是合理的，理由是收取保單管理費是其公司的行為，就像不同品牌的彩電售價不一樣，是理所當(dāng)然的。記者問到收取過高的保單管理費是否和同行有一些不一樣的服務(wù)時，該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，收費高并不是以服務(wù)不同來形容的。

對此，某外資險企精算師在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時認(rèn)為，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，萬能險保單管理費應(yīng)該是一個具體的數(shù)字，而不是一定的百分比，當(dāng)然可以用這個百分比和保費進行換算得出一個具體數(shù)字的保單管理費，這是合法的。他表示，可能這家公司的這款產(chǎn)品將一些隱含的費用算在了保單管理費里面。該精算師表示，他們公司的保單管理費是按每張保單每個月10元來收取的，總體的思路是不靠這一塊費用賺錢，其保單管理費主要是每年向客戶寄送投保報告、每個月的保單收益情況的短信通知以及其他與萬能險保單相關(guān)服務(wù)的一項費用。

某險企的田先生與 《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時看了中美聯(lián)泰大都會人壽的“財富智勝萬能險”的條款后表示驚訝，他也覺得這種收費方式太高了。如果首次交費10萬元和100萬元的兩張保單，后者將會收取900元每月的保單管理費，那么這家保險公司是否將這兩張保單區(qū)別對待呢？同時，他猜測可能這樣定價是基于營銷的考慮，如交費1萬元的話，保單管理費才9元，看似很低但如果是交費100萬元的話，保單管理費900元，無疑是比較貴。

·業(yè)內(nèi)觀點

萬能險的尷尬

某險企的張先生在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，目前萬能險的銷售情況并不是很好，這個有很多方面的原因，一是萬能險有各種費用如初始費用、保單管理費、風(fēng)險保費、退保費用，而且這些費用扣得比較多，投保人難以接受，也容易導(dǎo)致投保人和保險公司之間產(chǎn)生一些糾紛。另一方面現(xiàn)在萬能險的投資收益不是很高，如果投保人購買萬能險是奔著其投資收益去的話，在購買時保險公司就扣了其很多費用，在目前這種市場環(huán)境下，萬能險很難再受消費者歡迎。第三是由于萬能險扣費太多，再加上投資環(huán)境不好，不少保險公司紛紛轉(zhuǎn)向做分紅險，目前市場上只有一部分公司還在發(fā)展萬能險新單業(yè)務(wù)。綜合這幾方面的原因來看，萬能險的保費量就不是很大了。

張先生認(rèn)為，萬能險既像投資又像保障，保險公司的專業(yè)在于保障，投資并不是保險公司強項，所以他覺得保險公司應(yīng)該更注重保障產(chǎn)品。