每經(jīng)記者  江亮  發(fā)自北京

    銀監(jiān)會三令五申禁止銀行在放貸時“捆綁銷售”，但仍有讀者向《每日經(jīng)濟新聞》記者反映，有銀行“頂風(fēng)作案”，仍在進(jìn)行捆綁銷售或變相捆綁銷售。

    記者近日接到客戶投訴稱，中國建設(shè)銀行燕郊支行在為客戶辦理房貸時，以“差別利率”的方式，變相捆綁銷售保險類理財產(chǎn)品。記者隨即就此展開調(diào)查。

變相賣保險

    在燕郊，新樓盤買賣熱火朝天，各家銀行貸款政策卻大相徑庭。建設(shè)銀行燕郊一網(wǎng)點工作人員對  《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，目前該區(qū)的大多數(shù)建行都已經(jīng)不受理房貸業(yè)務(wù)了，所有建行的房貸業(yè)務(wù)都集中到了燕郊福成2期的建行開發(fā)區(qū)支行統(tǒng)一辦理。

    隨后，記者趕到上述建行支行，發(fā)現(xiàn)該支行的房貸業(yè)務(wù)擁有一個專門的大廳，與存儲業(yè)務(wù)分開，規(guī)模不小。

    “現(xiàn)在無論是首套房，還是二套房，建設(shè)銀行設(shè)定的利率都是基準(zhǔn)利率的1.2倍?！痹撝械墓ぷ魅藛T告訴記者，雖然這個利率比較高，但這是該行目前執(zhí)行的房貸政策。

    “其實，你也不必太擔(dān)心，要想拿到低利率貸款也不是不可能。”該工作人員在看到記者比較猶豫時，主動地小聲告訴記者，只要買一款理財產(chǎn)品，就能夠享受到建行基準(zhǔn)利率優(yōu)惠，投資不大。

    記者了解到，該工作人員所指的理財產(chǎn)品名為“泰康理財”，需要房貸客戶連續(xù)3年每年投資5000元，每年定期按照理財公司效益分紅，10年后能將本息取回，第10年能夠拿到的本金加上生存給付為16500元。

    “我們這兒只要是辦理房貸的人基本上都會買這款產(chǎn)品，收益率比銀行存款高，很劃算?！苯ㄐ泄ぷ魅藛T對記者說，客戶可以自己選擇。

    事實上，這種所謂的  “自己選擇”意義不大。記者算了一筆賬，如果一個客戶申請70萬元貸款買房，按揭30年。那么，按照1.2倍的利率計算，客戶每月需要支付5097元的月供。但是，如果在購買理財產(chǎn)品之后，按照基準(zhǔn)利率來支付房貸，該客戶每月只要繳納4470元月供，每個月能省下627元，一年可以少繳7524元，而理財產(chǎn)品每年僅需花5000元，況且只需要支付3年就可以了。

    “這個理財產(chǎn)品相當(dāng)于白送的，每年還有分紅。你可以第4年后取出來，這樣算起來比較值（比按1.2倍基準(zhǔn)利率貸款劃算）。”該銀行工作人員表示。

    記者對該理財產(chǎn)品表示質(zhì)疑。然而，該工作人員稱不會有任何風(fēng)險，收益率肯定比銀行存款高，讓記者放心。但對于記者想進(jìn)一步了解這款產(chǎn)品的要求，該工作人員直接拒絕了。

    記者后來在銀行儲蓄大廳咨詢此事，相關(guān)工作人員介紹，這款理財產(chǎn)品名為“泰康理財”，預(yù)期的收益確實會比銀行存款利率高，但只有滿10年期才能拿到本息?！叭绻崆叭‖F(xiàn)，可能連本金也會損失，不劃算?！?/p>

    一位前來建行申請房貸的女士向記者表示，雖然不知道建行這種做法是否合規(guī)，但是不能接受買所謂“理財”產(chǎn)品的要求。“這種買賣我完全處于被迫，既不知道是什么產(chǎn)品，也不知道有沒有風(fēng)險，完全不透明?！?/p>

    該女士還表示，10年期實在是太長了，這種產(chǎn)品聽起來就不靠譜，收益也低得沒有任何吸引力。

    據(jù)記者了解，目前銀行理財產(chǎn)品非?；鸨?，但收益也隨利率的調(diào)整水漲船高。一般短期收益率都超過4%，一年期的理財產(chǎn)品更是有超過10%的，而這款產(chǎn)品顯然收益較低。

    記者按照建行工作人員所說，聯(lián)系了泰康人壽保險公司。泰康人壽工作人員稱，在燕郊銷售的所謂“泰康理財”可能是一款名叫“金滿倉B”的產(chǎn)品，屬于生命險?！耙簿褪钦f，如果投保者在期間沒有去世，10年后是能夠拿到16500元的本息加上分紅；如果投保者去世，則有一定數(shù)額的賠償。該保險的吸引力并不是在投資收益上，而是重視個人的安全?！?/p>

    該工作人員還告訴記者，該款保險只在銀行銷售，但是否是強制銷售并不清楚。

銀監(jiān)會嚴(yán)禁捆綁銷售

    記者隨后到燕郊的中行、工行、農(nóng)行等銀行進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)各行放貸標(biāo)準(zhǔn)差異較大。

    中行的工作人員告訴記者，目前各家銀行的房貸執(zhí)行情況各不相同，具體情況不好多說，但如果需要貸款買房，可以咨詢房地產(chǎn)中介。“他們對這個市場是最清楚的?！?/p>

    記者在燕郊一家房地產(chǎn)中介處了解到，各家銀行的放貸條件、利率都不一樣。從目前的情況來看，農(nóng)行和郵儲銀行的房貸可以做到基準(zhǔn)利率的八五折，而中行實行的是基準(zhǔn)利率，“建行估計就是不想按基準(zhǔn)貸款利率來做了?！?/p>

    某律師對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，銀監(jiān)會已經(jīng)禁止銀行在房貸捆綁銷售其他產(chǎn)品。但是，今年以來，央行接連加息和提高存款準(zhǔn)備金率，對各家商業(yè)銀行的信貸投放節(jié)奏和規(guī)模控制也更為嚴(yán)格。各銀行按月度核定信貸計劃，額度指標(biāo)總體比去年減少10%～20%。因此，在這種情況下，銀行在房貸發(fā)放時屬于占據(jù)主動地位的一方。

    “對于低收益的理財產(chǎn)品或者保險等產(chǎn)品，銀行則居于被動地位。為了更好利用房貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢地位，私下捆綁銷售理財產(chǎn)品的現(xiàn)象就出現(xiàn)了。但是可以認(rèn)定，銀行這種行為明顯違規(guī)?！?/p>

    今年3月2日，銀監(jiān)會發(fā)布《銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人就個人住房貸款有關(guān)問題答記者問》，督促各銀行業(yè)金融機構(gòu)妥善解決房貸利率優(yōu)惠糾紛，同時將嚴(yán)厲查處  “銀行個人按揭貸款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的捆綁銷售、亂收費、虛假承諾等違規(guī)行為。”銀監(jiān)會有關(guān)人士還稱，銀行客戶在必要時，可以采用法律武器。

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