每經(jīng)記者  聶偉柱  發(fā)自北京

        2月20日，春節(jié)之后上班第一天，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱  《流貸辦法》）和《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《個(gè)貸辦法》）。上述兩個(gè)辦法與之前已施行的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》構(gòu)成了中國(guó)銀行業(yè)的貸款新規(guī)。

        《流貸辦法》和《個(gè)貸辦法》的核心在于引入了貸款人受托支付概念，即按照借款人的委托，信貸資金直接從銀行支付給借款人的交易對(duì)象，如此一來(lái)，從流程上遏止了貸款人挪用信貸資金的可能。此外，《流貸辦法》要求，銀行要對(duì)借款人流動(dòng)資金貸款需求進(jìn)行合理測(cè)算；《個(gè)貸辦法》則強(qiáng)調(diào)了嚴(yán)格執(zhí)行面談面簽制度。

        分析人士認(rèn)為，新辦法從信貸業(yè)務(wù)流程上堵住了企業(yè)或個(gè)人挪用信貸資金的可能，但在實(shí)際操作過(guò)程中仍存在較大的困難。

用貸款人受托支付方式管理

        “銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)新規(guī)意在防范信貸資金挪用，控制風(fēng)險(xiǎn)?！眹?guó)泰君安銀行業(yè)分析師伍永剛表示，新的暫行辦法厘清了過(guò)去信貸流程中的一些模糊地帶，堵住了信貸流程中的漏洞。

        銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人則表示，銀監(jiān)會(huì)今年將推動(dòng)落實(shí)貸款新規(guī)作為工作重點(diǎn)之一，樹(shù)立“實(shí)貸實(shí)付”理念，建立全流程的精細(xì)化信貸管理模式，注重從源頭上控制信貸資金被挪用風(fēng)險(xiǎn)，為貸款資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)提供制度保障。

        《流貸辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。

        《個(gè)貸辦法》則強(qiáng)調(diào)了貸款面談面簽制度。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，強(qiáng)調(diào)面談面簽，主要是為了核實(shí)個(gè)人貸款的真實(shí)性，防止出現(xiàn)個(gè)人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用。

        此次出臺(tái)的新規(guī)，最大亮點(diǎn)在于銀監(jiān)會(huì)在信貸資金發(fā)放和支付階段的規(guī)定。新辦法規(guī)定，將用貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

        《個(gè)貸辦法》規(guī)定，除特殊情形外，個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付。而《流貸辦法》亦規(guī)定，與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般，支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大等情況，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式。

        所謂貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款通過(guò)借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

考驗(yàn)銀行執(zhí)行力

        上述辦法的執(zhí)行意味著，今后企業(yè)或個(gè)人向銀行申請(qǐng)貸款，信貸資金將直接劃撥到借款人交易對(duì)象的賬戶上，借款人無(wú)法動(dòng)用信貸資金。

        然而分析人士認(rèn)為在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中仍面臨較大難度?！吧嫌姓?，下有對(duì)策?！币晃徊辉竿嘎缎彰姆治鰩煴硎?，比方說(shuō)企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)，將交易對(duì)象設(shè)定為其子公司。子公司在得到貸款后，再將資金轉(zhuǎn)入母公司賬戶，從而繞開(kāi)了此項(xiàng)規(guī)定。

        但他同時(shí)強(qiáng)調(diào)，若要進(jìn)行這些操作，需要銀行和公司合作進(jìn)行。貸款公司也將面臨較大的法律風(fēng)險(xiǎn)、稅收風(fēng)險(xiǎn)等。

        事實(shí)上，去年《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》下發(fā)后，各銀行迅速制定并下發(fā)了新的制度辦法，但實(shí)際操作過(guò)程中仍普遍遇到了障礙。最大的障礙在于包括一些國(guó)企在內(nèi)的重點(diǎn)客戶對(duì)《辦法》的接受程度不高。

        目前，銀監(jiān)會(huì)正在督促檢查貫徹落實(shí)  《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》的有關(guān)情況。

        銀監(jiān)會(huì)稱，將把各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行貸款新規(guī)的情況作為監(jiān)管評(píng)價(jià)的重要參考。對(duì)執(zhí)行不積極、不到位造成重大負(fù)面影響的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)會(huì)將按照有關(guān)法律法規(guī)和審慎監(jiān)管要求，嚴(yán)格追責(zé)。



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